כאשר קשישים מתכננים את פרישתם, הם עומדים לעתים קרובות בפני החלטה קשה: כיצד לגשת לערך ביתם מבלי למכור אותו, על מנת לחיות ברווחה כלכלית גדולה יותר. ישנם שתי אפשרויות עיקריות: משכנתא הפוכה או ירושה עצמית.
מהי ירושה עצמית?
ירושה עצמית היא אפשרות פיננסית המאפשרת לקשישים לגשת להון העצמי בביתם מבלי למכור אותו. מודל זה בעיקרו של דבר, מדובר בשימוש בתמורה של מכירת דירת המגורים כדירה תפוסה, לצורך מימון הוצאות פרישה או צרכים פיננסיים אחרים.
מי שפיתח את מודל הירושה העצמית בישראל, הוא אלון ברץ, עו"ד ויזם נדל"ן ישראלי. הוא נחשב למומחה בתחום שעשה המון עבודה ומחקר בנושא זה.
בניגוד למשכנתא הפוכה, ירושה עצמית אינה מצריכה החזר חודשי ואין תשלומי ריבית בכלל, בשל העובדה שמדובר במכירה תפוסה ולא בהלוואה הפוכה. למוכר הדירה, נשארת זכות מגורים לכל החיים בביתו.
מהם היתרונות של ירושה עצמית?
ירושה עצמית מציעה מספר הטבות לקשישים שרוצים לגשת להון העצמי בביתם. ראשית, היא מספקת מקור הכנסה משמעותי שיכול לשמש למימון מעבר לדיור מוגן, טיפולים רפואיים, הוצאות פרישה או צרכים פיננסיים אחרים. שנית, היא מאפשרת לקשישים ליהנות מההון שצברו, מבלי לעזוב את הבית, ללא חובות וללא הלוואות לאיש.
איך עובדת משכנתא הפוכה?
אפשרות נוספת לקשישים שרוצים לגשת להון העצמי בביתם היא משכנתא הפוכה. לפי שימוש בכלי כמו מחשבון משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה אינה מצריכה החזר עד שהלווה עוזב את הבית או נפטר. במקום זאת, סכום ההלוואה, בתוספת ריבית דריבית ועמלות, מוחזר עם מכירת הבית, בדרך כלל ע"י היורשים.
מהם היתרונות של שימוש במחשבון משכנתא הפוכה?
מחשבון משכנתא הפוכה מספק נתונים אובייקטיבים, על שיעורי המימון השונים שניתן לקבל בהלוואה. כך הלווה יכול לתכנן את עתידו הכלכלי ולדעת מהו הסכום שאותו יוכל לקבל.
לדוגמא, איש מבוגר בן 75 שיש בבעלותו דירה בשווי של 2 מיליון שקלים, לפי מחשבון משכנתא הפוכה יכול לקבל בין 30 ל-35 אחוז הלוואה, דהיינו בין 600,000 ל- 700,000 שקלים.
חשוב לדעת שמשכנתא הפוכה, מאפשרת לקשישים לשמור את הבעלות על ביתם ולהעבירה ליורשיהם. לבסוף, זה לא דורש החזר עד שהלווה עוזב את הבית או נפטר.
לסיכום
ירושה עצמית ומשכנתא הפוכה יכולות להיות אפשרויות מועילות עבור קשישים המחפשים לשפר את מצבם הכלכלי. עם ירושה עצמית, קשישים יכולים לקבל תמורה גבוהה יותר ממשכנתא הפוכה, בשל העובדה שמדובר על מכירת הנכס, תוך שמירה על זכות המגורים בו, וזאת בניגוד למשכנתא הפוכה שהיא כאמור הלוואה.
באופן דומה, משכנתא הפוכה יכולה לספק לקשישים זרם הכנסה קבוע, בכך שהיא מאפשרת להם לנצל את ההון העצמי בבתיהם. זו יכולה להיות אופציה מצוינת למי שרוצה להישאר בבתיהם אך זקוק למזומן נוסף לכיסוי הוצאות.
לפני קבלת החלטות, חשוב לקשישים לחקור את האפשרויות שלהם ולהתייעץ עם יועץ פיננסי. הם יכולים להשתמש במחשבון משכנתא הפוכה כדי לקבוע כמה הם יכולים ללוות ומה יהיו העלויות. עם ההדרכה הנכונה, קשישים יכולים לקבל החלטות מושכלות שיעזרו להם להשיג את יעדיהם הפיננסיים ולחיות בנוחות בשנות הזהב שלהם.
בסך הכל, ירושה עצמית ומשכנתא הפוכה הם שני כלים מצויינים, שבהם קשישים יכולים להשתמש כדי לשפר את מצבם הכלכלי. על ידי ניצול אפשרויות אלו, קשישים יכולים להשיג ביטחון כלכלי רב יותר ושקט נפשי ארוך טווח.
