הלוואה לעסקים קטנים

הלוואה לעסקים קטנים בערבות מדינה

מקימים עסק חדש וצריכים דחיפה? אולי כבר יש לכם עסק אבל אתם רוצים לקדם אותו? או לפתח עסק שקצת נשאר מאחור? בישראל יש מגוון רחב של גורמי מימון שונים שיכולים לעזור לעסק שלכם. איפה הכי משתלם, הכי פשוט והכי נוח? מיד נגלה.

עסקים רבים בישראלים נתקלים במצב שהם זקוקים להלוואה. בין אם זה כדי להקים עסק חדש לגמרי ובין אם זה הרחבה וקידום עסק קיים. לעסקים אלו עומדות כמה אפשרויות: הם יכולים לגייס הלוואות ממוסדות הבנקים, חברות מימון וגם מהקרן בערבות מדינה.

 למה הכי כדאי הלוואה בערבות המדינה?

עסקים קטנים ובינוניים:

– נהנים מערבות מדינה של עד כ 500,000 ש"ח בריבית שוק נוחה

– פריסת תשלומים עד 5 שנים

– דחיית התשלום הראשון בחצי שנה

– אישור בקשות תוך חודש

מה זה הלוואה לעסקים קטנים בערבות מדינה?

להלוואה בערבות מדינה יש את אותם המאפיינים כמו להלוואה בנקאית ארוכת טווח:

– היא מתקבלת מכספי הבנקים השונים אשר משתפים פעולה עם הקרן להלוואות בערבות המדינה (מזרחי, מרכנתיל דיסקונט, אוצר החייל והפועלים)

– הבנקים הם אלו שמעניקים את ההלוואה לעסקים קטנים  בפועל לעסק , ועל העסק להתנהל מול הבנקים השונים ולעמוד בהחזרי ההלוואה כמו בכל הלוואה בנקאית עסקית אחרת. מימון לעסקים קטנים

אז מה השוני בין הלוואה בנקאית להלוואה בערבות מדינה?

נתחיל בזה שבהלוואה בערבות המדינה הבנק מקבל בעצם הבטחה מהמדינה לערבות על חלק עיקרי (בין 75%-90% ערבות מדינה) מסכום ההלוואה שניתנת לעסק והעסק מספק את שאר הביטחונות . כך שהבנק לא לוקח סיכון ממשי במתן ההלוואה  לעסקים קטנים.

בנוסף, בהלוואה בערבות מדינה הבנקים מחויבים להעניק פריסה של 5 שנים וכמו כן שיעור הריבית שהם גובים לא יעלה על כ3.5%  מה שניקרא “ריבית נוחה”

 

למה הבנקים מעדיפים ערבות מדינה  בעת הלוואה לעסקים קטנים?

הבנקים חוששים לתת הלוואות מסחריות ישירות לעסקים מהסיבה הפשוטה שזה אומר לקחת סיכון שהכסף שלהם אולי לא יחזור אליהם. מה שגורם קושי להרבה עסקים קטנים לגייס הלוואות. זה לא אומר שהבנקים לא אוהבים לתת הלוואות, ההיפך הוא הנכון, הלוואות זו דרך של בנק להרוויח ולקבל ריבית, אבל ברוב הפעמים החשש גדול מהיתרון והבנק מעדיף לא לקחת את הסיכון שבהלוואה לעסק. בהלוואות עם ערבות המדינה המצב שונה, הבנקים יודעים שגם אם העסק לא מסוגל לפרוע את חובו המדינה מכסה את רוב ההלוואה והם יכולים לתת בביטחון יותר הלוואות ליותר עסקים- אמנם בתנאים נוחים יותר ממה שהיו מעדיפים אך הם עדיין מרוצים מפני שהם מגדילים את סך האשראי שלהם בעזרת ההלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה.

למה עדיף לעסקים קטנים ובינוניים ערבות מדינה?

הלוואה בערבות מדינה פותחת בפני עסקים קטנים ובינוניים רבים את האפשרות לגייס הלוואה במצבים שתזרים המזומנים הוא קריטי ומכריע עבור העסק. כל עסק בין אם הוא עסק ותיק או עסק בהקמה לרוב צריך בשלב מסוים הלוואה, בין אם זה לשמר את העסק ולמנוע נפילה ובין אם לפתח ולהגדיל אותו. להשיג הלוואה מבנק או מחברות האשראי זה בדרך כלל תהליך ארוך שכולל ביטחונות גבוהים מבעל העסק, ריבית שמנה וסיכון גדול שההלוואה לא תוענק מפני שהבנקים לא אוהבים לקחת סיכונים כשזה נוגע לכסף שלהם. הלוואה בערבות מדינה יכולה להתקבל לכל עסק שעומד בתנאים של הקרן בתהליך קצר וידידותי ועוד בתנאים הרבה יותר נוחים מהלוואה עסקית רגילה. העסק נדרש לתת ביטחונות של בין 10% לבין 25% – תלוי מה סוג העסק וסוג ההלוואה שהוא מעוניין בה, הריבית על ההלוואה היא נמוכה והחזר ההלוואה עצמו יכול להתפרס עד ל-5 שנים. המדינה יצרה את הקרן בערבות המדינה במיוחד בשביל העסקים הקטנים והבינוניים, כדי להם לגייס אשראי עסקי ולעזור להם להתפתח במדינת ישראל.

מימון לעסקים קטנים – מתי נדרש ואיך נמדדת הלוואה איכותית

כל עסק באשר הוא, זקוק מעת לעת להלוואות ומימון. למעשה, הניסיון ניהול עסק בלי הסתייעות מהמערכת הבנקאית או הפיננסית מעת לעת, יש בו משום אוטופיה. מבין כל סוגי העסקים, מימון לעסקים קטנים הוא סוג המימון הנדרש ביותר ולרוב המימון כאמור דרוש לעסק כאוויר לנשימה. בשורות להלן נדון בסוגי המימון האפשריים לעסק ובדרך הנכונה לקביעת גובה המימון ותנאי ההלוואה.

סוגי הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים

בעשורים האחרונים התגברה התחרות בתחום ההלוואות לעסקים. כיום ישנם גופים פיננסיים שונים המציעים הלוואות בתנאים הקרובים לאלה שמציעים הבנקים. בעל עסק המעוניין בנטילת מימון לעסקים קטנים יכול להחליט היכן הוא מעוניין לקחת את ההלוואה, תוך שיקול התועלת בכל אחד מסוגי המימון. הלוואות בנקאיות – הלוואות אלה מוצעות על ידי הבנקים השונים, בדרך כלל הבנקים שבהם מתנהל החשבון העסקי. תנאי ההלוואה הם טובים יחסית, אבל עלולים להיות מושפעים מאיכות הפעילות העסקית וההיקפים שלה כמו גם ממצבו של העסק.

הלוואות חוץ בנקאיות מוצעות אל ידי גופים פיננסים שאינם בנקאיים. עם הגופים הללו ניתן למנות חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות פנסיה או גופים פיננסיים פרטיים. תנאי ההלוואות אינם זהים אמנם להלוואות בנקאיות, אבל מצד שני הלוואה כזאת לא פוגעת באובליגו של הלווה בבנק ולא מגבילה את הפעילות שלו.

הלוואות בערבות המדינה – מימון  והלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה ניתן באמצעות בנקים, כאשר המדינה ערבה להחזר ההלוואה. היתרון של הלוואה כזאת הוא בהעדר הצורך להציג ערבויות תמורתה. החיסרון – הזמן הארוך יחסית העובר עד לאישור ההלוואה.

מימון  והלוואות לעסקים קטנים ואיך קובעים את גובה ההלוואה

הדרך הנכונה ביותר לקבוע את גובה ההלוואה הרצוי הוא להתאים את ההחזרים שלה להכנסות החודשיות של העסק, באופן שלא יפגע בצורה מהותית בפעילות השוטפת. לדוגמה – עסק המרוויח 10,000 ₪ לחודש, ייקח הלוואה שההחזר שלה יהיה לכל היותר 1,000 ₪ + הריביות. שאר הסכום נועד לתשלום משכורות, תשלומים שוטפים ושמירה על איזון תקציבי בעסק. אם החזר ההלוואה ניתן לפריסה על פני 5 שנים, שהם 60 חודשים, הרי סכום ההלוואה הפוטנציאלי הוא 60,000 ₪. סכום גבוה מזה עלול לפגוע בפעילות השוטפת. קביעת הגובה של מימון והלוואות לעסקים קטנים בשיטת הפעולה הזאת חוסך עגמת נפש עתידית ונדודי שינה מבעל העסק, שבשלב כל שהוא עלול להגיע חלילה למצב שבו הוא מתקשה להחזיר חובות ונזקק שוב להלוואה. לפני שלוקחים מימון לעסקים קטנים מומלץ להתייעץ במומחים לדבר שיסייעו הן בקביעת סכום ההלוואה הרצוי והן בהשגת ההלוואה בתנאי הריבית והתשלום הטובים ביותר לעסק.

 

הלוואה לעסקים קטנים      

השארת תגובה