אם יש לכם עסק ואתם עובדים לא מעט עם הבנק, סביר להניח שכבר שמעתם בעבר את הביטוי אובליגו ואולי אפילו רואה החשבון שלכם מדבר איתכם על הזמן על האובליגו שלכם בבנק, אבל אתם לא לגמרי סגורים על המשמעות של המילה. אז מה זה אובליגו? מדוע חשוב לחשב את האובליגו? איך משפיע האובליגו שלכם על היכולת שלכם לעבוד עם הבנק שלכם? מה עושים כשהאובליגו שלכם גבוה מדי? על שאלות אלו ועוד, עונים לכם בשורות הבאות, המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.
אז מה זה אובליגו?
ובכן אובליגו הוא קיצור של המילה הלועזית Obligation שמשמעותה התחייבות. האובליגו הוא בעצם סך ההתחייבויות שיש לגורם א' כלפי גורם ב'. ברובם המכריע של המקרים המדובר באובליגו הבנקאי שלנו, קרי סך ההתחייבויות שיש לנו כלפי הבנק, אבל האובליגו יכול להיות גם מול ספקים. למשל ספקים המספקים לנו מוצרים בתנאי שוטף פלוס, יכולים בשלב מסוים להבין שהאובליגו שלנו אצלם הוא גבוה מדי ולכן להגביל מסירת מוצרים נוספים עד שנפחית את האובליגו, קרי נפחית את סך ההתחייבויות שלנו כלפיהם.
איך מחושב האובליגו בבנק?
לכל אדם יש אובליגו בבנק וכך גם לכל עסק. האובליגו מחושב באופן רציף על ידי הבנק עבור כל אחד מלקוחותיו וכאשר הוא מגיע לרמה מסוימת שמוגדרת במדיניות האשראי של הבנק, יכול הבנק להגביל את האשראי ללקוח עד שהאובליגו יחזור לרמה סבירה. החישוב של האובליגו הוא פשוט מאוד להבנה, אבל פחות פשוט לביצוע. בכדי לחשב את האובליגו שלכם בבנק, יש לקחת את סך כל ההתחייבויות שלכם כלפי הבנק ובכלל זה כל ההלוואות העומדות, מסגרת האוברדרפט המנוצלת, מסגרת כרטיסי אשראי מנוצלת, שיקים בנקאיים או ערבויות בנקאיות שניתנו על ידכם לגורמים שלישיים דרך הבנק וכן הלאה. שימו לב שהאובליגו כולל אך ורק התחייבויות בפועל ולא התחייבויות בפוטנציה. כך למשל, אם יש לכם מסגרת אוברדרפט של 50,000 שקלים ואתם במינוס של 10,000 שקלים, ההשפעה על האובליגו שלכם מסתכמת ב-10,000 שקלים, קרי המינוס בפועל ולא ב-50,000 שהיא מסגרת תאורטית.
כמו כן, חשוב לזכור שהאובליגו הוא נתון שמתייחס להתחייבויות הלקוח בלבד וכלפי הבנק בלבד הספציפי בלבד. זאת אומרת, שייתכן שבנוסף להלוואות שלקחתם מהבנק שלכם, ישנן הלוואות נוספות שלקחתם מגורמים נוספים ואלו לא מחושבים וגם אין להם שום משמעות בחישוב אובליגו בבנק שלכם. הבנק מחשב אובליגו עבורכם אך ורק על פי ההתחייבויות שלכם כלפיו. כמו כן, לאובליגו אין שום קשר להכנסות שלכם, להיקף ההפקדות שלכם לחשבון או לכל הכנסה אחרת והוא מתייחס אך ורק להתחייבויות. יחד עם זאת, וזה כן צריך לדעת, הבנק קובע מדרגות אובליגו עבור לקוחות שונים כפי שנסביר בהמשך, והמדרגה שתחול עליכם בהחלט יכולה להיות מושפעת משגרת ההכנסות שלכם וכעת נסביר מדוע.
ראו גם: מימון לעסקים קטנים
מה המשמעות של אובליגו גבוה ומה ההשלכות שלו?
אובליגו גבוה הוא לא מונח אבסולוטי אלא יחסי. בכדי להחליט האם האובליגו שלכם הוא גבוה, בוחן הבנק שורה של פרמטרים ובהתאם לכך מגדיר עבורכם רמה שבה הופך האובליגו שלכם לגבוה. מרגע שהגעתם לרמה שאותה הגדיר הבנק כאובליגו גבוה עבורכם, הבנק עוצר למעשה את מתן האשראי עבורכם ולא מאפשר לכם להגדיל את סך ההתחייבויות שלכם כלפיו. זאת אומרת שלא תוכלו למשוך כסף על חשבון המינוס, לא תוכלו לקבל הלוואות ולא יאושרו עבורכם שיקים שנתתם, אם פירעונם יגדיל את המינוס שלכם בבנק. יחד עם זאת, כדאי לדעת שהבנק נותן התראה לפני שהוא נוקט במגבלות אלה והן לא מתרחשות כך פתאום מבלי שאתם יודעים. מרגע שקיבלתם את ההתראה, חשוב מאוד שתימנעו מהגדלת ההתחייבויות שלכם כלפי הבנק ואף תפעלו להקטנתן, אם אתם לא רוצים להגיע לחסימת חשבון.
אז מתי מחליט הבנק שהאובליגו שלכם גבוה? ובכן, אובליגו גבוה עבורכם הוא ממש לא אובליגו גבוה עבור חברה גדולה. חישוב האובליגו הוא עניין אבסולוטי לחלוטין, אבל הגדרתו כגבוה תלויה במחזורי הפעילות שלכם מול הבנק ובסוגי ההתחייבויות. למשל, גם לקוחות קטנים מאוד יכולים לקבל הלוואות של מאות אלפי שקלים, והלוואות אלה מגדילות מאוד את האובליגו, אבל אובליגו שנוצר באמצעות הלוואה לא דומה לאובליגו שנוצר בהצטברות של מינוס גבוה. חברה שמקיימת מחזורי פעילות של מיליוני שקלים בשנה, תזכה לאובליגו גבוה משמעותית מזה שיזכה לו לקוח פרטי או עסק קטן.
ראו גם: הלוואה לעסקים במרכז
מה עושים אם הגעתם למסגרת האובליגו שלכם?
כאמור, אם האובליגו שלכם הגיע לרף העליון שלו, יהיה עליכם לפעול להקטנת ההתחייבויות שלכם מול הבנק וכמובן תימנע מכם האפשרות להגדלת ההתחייבויות. המשמעות היא שאם אתם זקוקים פתאום להלוואה או למסגרת אשראי גבוהה יותר, הבנק פשוט לא יאשר לכם אותן. במקרה כזה, ובתנאי שאתם יודעים מה אתם עושים ובחנתם את הדברים בצורה קרה ומחושבת, תוכלו לפנות לספקי אשראי חוץ בנקאיים כמו חברות כרטיסי אשראי פרטיות שאינן קשורות לבנק שלכם, חברות מימון פרטיות, קרנות הלוואות כמו קרן פועלים לעסקים או הקרן להלוואות בערבות מדינה, הלוואות בשוק החוץ בנקאי ואפילו קופת הגמל, קרן השתלמות או קרן הפנסיה שלכם. מה שבטוח הוא שאם האובליגו שלכם הגיע לרף העליון שלו בבנק, מהבנק עצמו כבר לא תוכלו לקבל הלוואות נוספות עד להחזרת האובליגו לרמה סבירה.
אם הגעתם למצב של אובליגו גבוה ואם מצב זה מגביל אתכם בצורה כזאת שלא מאפשרת לכם להתנהל נכון או בכלל בעסק, מרכז הלוואות בערבות מדינה עומד לרשותכם על מנת להעמיד לרשותכם פתרונות אשראי אלטרנטיביים שיאפשרו לכם להמשיך לנוע ואף מסייע לכם לעשות את כל החישובים הנדרשים, על מנת לוודא שאתם לא מעמיסים על עצמכם יותר ממה שאתם יכולים.
