הלוואה לעסקים קטנים

הלוואה לעסקים קטנים בערבות מדינה

מקימים עסק חדש וצריכים דחיפה? אולי כבר יש לכם עסק אבל אתם רוצים לקדם אותו? או לפתח עסק שקצת נשאר מאחור? בישראל יש מגוון רחב של גורמי מימון שונים שיכולים לעזור לעסק שלכם. איפה הכי משתלם, הכי פשוט והכי נוח? מיד נגלה. עסקים רבים בישראלים נתקלים במצב שהם זקוקים להלוואה. בין אם זה כדי להקים עסק חדש לגמרי ובין אם זה הרחבה וקידום עסק קיים. לעסקים אלו עומדות כמה אפשרויות: הם יכולים לגייס הלוואות ממוסדות הבנקים, חברות מימון וגם מהקרן בערבות מדינה.

 למה הכי כדאי הלוואה בערבות המדינה?

עסקים קטנים ובינוניים: – נהנים מערבות מדינה של עד כ 500,000 ש"ח בריבית שוק נוחה – פריסת תשלומים עד 5 שנים – דחיית התשלום הראשון בחצי שנה – אישור בקשות תוך חודש

מה זה הלוואה לעסקים קטנים בערבות מדינה?

להלוואה בערבות מדינה יש את אותם המאפיינים כמו להלוואה בנקאית ארוכת טווח: – היא מתקבלת מכספי הבנקים השונים אשר משתפים פעולה עם הקרן להלוואות בערבות המדינה (מזרחי, מרכנתיל דיסקונט, אוצר החייל והפועלים) – הבנקים הם אלו שמעניקים את ההלוואה לעסקים קטנים  בפועל לעסק , ועל העסק להתנהל מול הבנקים השונים ולעמוד בהחזרי ההלוואה כמו בכל הלוואה בנקאית עסקית אחרת. מימון לעסקים קטנים

אז מה השוני בין הלוואה בנקאית להלוואה בערבות מדינה?

נתחיל בזה שבהלוואה בערבות המדינה הבנק מקבל בעצם הבטחה מהמדינה לערבות על חלק עיקרי (בין 75%-90% ערבות מדינה) מסכום ההלוואה שניתנת לעסק והעסק מספק את שאר הביטחונות . כך שהבנק לא לוקח סיכון ממשי במתן ההלוואה  לעסקים קטנים. בנוסף, בהלוואה בערבות מדינה הבנקים מחויבים להעניק פריסה של 5 שנים וכמו כן שיעור הריבית שהם גובים לא יעלה על כ3.5%  מה שניקרא “ריבית נוחה”

למה הבנקים מעדיפים ערבות מדינה  בעת הלוואה לעסקים קטנים?

הבנקים חוששים לתת הלוואות מסחריות ישירות לעסקים מהסיבה הפשוטה שזה אומר לקחת סיכון שהכסף שלהם אולי לא יחזור אליהם. מה שגורם קושי להרבה עסקים קטנים לגייס הלוואות. זה לא אומר שהבנקים לא אוהבים לתת הלוואות, ההיפך הוא הנכון, הלוואות זו דרך של בנק להרוויח ולקבל ריבית, אבל ברוב הפעמים החשש גדול מהיתרון והבנק מעדיף לא לקחת את הסיכון שבהלוואה לעסק. בהלוואות עם ערבות המדינה המצב שונה, הבנקים יודעים שגם אם העסק לא מסוגל לפרוע את חובו המדינה מכסה את רוב ההלוואה והם יכולים לתת בביטחון יותר הלוואות ליותר עסקים- אמנם בתנאים נוחים יותר ממה שהיו מעדיפים אך הם עדיין מרוצים מפני שהם מגדילים את סך האשראי שלהם בעזרת ההלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה.

למה עדיף לעסקים קטנים ובינוניים ערבות מדינה?

הלוואה בערבות מדינה פותחת בפני עסקים קטנים ובינוניים רבים את האפשרות לגייס הלוואה במצבים שתזרים המזומנים הוא קריטי ומכריע עבור העסק. כל עסק בין אם הוא עסק ותיק או עסק בהקמה לרוב צריך בשלב מסוים הלוואה, בין אם זה לשמר את העסק ולמנוע נפילה ובין אם לפתח ולהגדיל אותו. להשיג הלוואה מבנק או מחברות האשראי זה בדרך כלל תהליך ארוך שכולל ביטחונות גבוהים מבעל העסק, ריבית שמנה וסיכון גדול שההלוואה לא תוענק מפני שהבנקים לא אוהבים לקחת סיכונים כשזה נוגע לכסף שלהם. הלוואה בערבות מדינה יכולה להתקבל לכל עסק שעומד בתנאים של הקרן בתהליך קצר וידידותי ועוד בתנאים הרבה יותר נוחים מהלוואה עסקית רגילה. העסק נדרש לתת ביטחונות של בין 10% לבין 25% – תלוי מה סוג העסק וסוג ההלוואה שהוא מעוניין בה, הריבית על ההלוואה היא נמוכה והחזר ההלוואה עצמו יכול להתפרס עד ל-5 שנים. המדינה יצרה את הקרן בערבות המדינה במיוחד בשביל העסקים הקטנים והבינוניים, כדי להם לגייס אשראי עסקי ולעזור להם להתפתח במדינת ישראל. מימון לעסקים קטנים – מתי נדרש ואיך נמדדת הלוואה איכותית כל עסק באשר הוא, זקוק מעת לעת להלוואות ומימון. למעשה, הניסיון ניהול עסק בלי הסתייעות מהמערכת הבנקאית או הפיננסית מעת לעת, יש בו משום אוטופיה. מבין כל סוגי העסקים, מימון לעסקים קטנים הוא סוג המימון הנדרש ביותר ולרוב המימון כאמור דרוש לעסק כאוויר לנשימה. בשורות להלן נדון בסוגי המימון האפשריים לעסק ובדרך הנכונה לקביעת גובה המימון ותנאי ההלוואה.

סוגי הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים

בעשורים האחרונים התגברה התחרות בתחום ההלוואות לעסקים. כיום ישנם גופים פיננסיים שונים המציעים הלוואות בתנאים הקרובים לאלה שמציעים הבנקים. בעל עסק המעוניין בנטילת מימון לעסקים קטנים יכול להחליט היכן הוא מעוניין לקחת את ההלוואה, תוך שיקול התועלת בכל אחד מסוגי המימון. הלוואות בנקאיות – הלוואות אלה מוצעות על ידי הבנקים השונים, בדרך כלל הבנקים שבהם מתנהל החשבון העסקי. תנאי ההלוואה הם טובים יחסית, אבל עלולים להיות מושפעים מאיכות הפעילות העסקית וההיקפים שלה כמו גם ממצבו של העסק. הלוואות חוץ בנקאיות מוצעות אל ידי גופים פיננסים שאינם בנקאיים. עם הגופים הללו ניתן למנות חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות פנסיה או גופים פיננסיים פרטיים. תנאי ההלוואות אינם זהים אמנם להלוואות בנקאיות, אבל מצד שני הלוואה כזאת לא פוגעת באובליגו של הלווה בבנק ולא מגבילה את הפעילות שלו. הלוואות בערבות המדינה – מימון  והלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה ניתן באמצעות בנקים, כאשר המדינה ערבה להחזר ההלוואה. היתרון של הלוואה כזאת הוא בהעדר הצורך להציג ערבויות תמורתה. החיסרון – הזמן הארוך יחסית העובר עד לאישור ההלוואה.

מימון והלוואות לעסקים קטנים ואיך קובעים את גובה ההלוואה?

הדרך הנכונה ביותר לקבוע את גובה ההלוואה הרצוי הוא להתאים את ההחזרים שלה להכנסות החודשיות של העסק, באופן שלא יפגע בצורה מהותית בפעילות השוטפת. לדוגמה – עסק המרוויח 10,000 ₪ לחודש, ייקח הלוואה שההחזר שלה יהיה לכל היותר 1,000 ₪ + הריביות. שאר הסכום נועד לתשלום משכורות, תשלומים שוטפים ושמירה על איזון תקציבי בעסק. אם החזר ההלוואה ניתן לפריסה על פני 5 שנים, שהם 60 חודשים, הרי סכום ההלוואה הפוטנציאלי הוא 60,000 ₪. סכום גבוה מזה עלול לפגוע בפעילות השוטפת. קביעת הגובה של מימון והלוואות לעסקים קטנים בשיטת הפעולה הזאת חוסך עגמת נפש עתידית ונדודי שינה מבעל העסק, שבשלב כל שהוא עלול להגיע חלילה למצב שבו הוא מתקשה להחזיר חובות ונזקק שוב להלוואה. לפני שלוקחים מימון לעסקים קטנים מומלץ להתייעץ במומחים לדבר שיסייעו הן בקביעת סכום ההלוואה הרצוי והן בהשגת ההלוואה בתנאי הריבית והתשלום הטובים ביותר לעסק.

אם אתם לא צליחים למצוא בנק או ספק אשראי חוץ בנקאי כלשהו שמוכן לתת לכם הלוואה לעסק, אולי תרצו לבדוק את הערוץ של הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים. מה בדיוק מציע לכם הערוץ הזה? איך הוא מאפשר לכם בכל זאת לקבל הלוואה שאף בנק לא רוצה לתת לכם? האם מדובר בהלוואות שהתנאים שלהן טובים יותר מתנאי השוק? מהו גובה ההלוואה המקסימלי שתוכלו לקבל ובאיזו ריבית? לכמה זמן אפשר לקחת הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים? על שאלות אלו ועוד עונים לכם בשורות הבאות, המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.

מדוע צריך לעניין אתכם הערוץ של הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים?

בין שכבר ניסיתם לקבל הלוואה בבנקים השונים ואולי גם בחברת כרטיסי האשראי וסורבתם, ובין שעוד לא התחלתם את התהליך, הערוץ של הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים הוא ערוץ שכדאי לכם לבדוק לפני שאתם ממשיכים לכל צעד נוסף. מדוע? ובכן, הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה כמו כל הלוואה, שהערבות להלוואה ניתנת לה על ידי המדינה עצמה וזוהי כמובן הערבות החזקה והבטוחה ביותר שיכול כל בנק לבקש לעצמו. מאחר וגובה הריבית על ההלוואה, כמו גם התנאים שלה נקבעים במידה רבה בהתאם לסיכון שלוקח על עצמו הבנק בהלוואה, כאשר עומדת לרשותו של הבנק הערבות של המדינה, יורדת רמת הסיכון שלו בהלוואה בצורה דרמטית, מה שמאפשר לו לתת את ההלוואה בתנאים טובים ובריבית נמוכה. זאת כמובן מעבר למקרים בהם אף גורם אחר לא מוכן פשוט לתת לכם הלוואה. ייתכן שלאור הנסיבות העסקיות בהן אתם מצויים, יסרבו הבנקים להעניק לכם הלוואה, ולא משנה באיזו ריבית ובאלו תנאים. במקרים אלה, הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים הופכות עבורכם לערוץ היחיד שעוד יכול לסייע לכם במסגרת שוק האשראי הממוסד.

מהם התנאים המוצעים במסגרת הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים?

ובכן, עם הקמת הקרן להלוואות בערבות מדינה, הגדירה המדינה את התנאים להלוואות ואלו הם התנאים שלהם זוכים כל הלווים שקיבלו אישור להלוואה בערבות מדינה. הנתון היחיד שהקרן אינה מגדירה מראש הוא נתון הריבית, ונתון זה נקבע על ידי הבנק שבו נלקחת ההלוואה. אבל איך זה קורה? ובכן, התהליך של קבלת הלוואה בערבות מדינה מתחיל בהגשת בקשה להלוואה מהקרן. בקשה זו צריכה להיות מוגשת לאחד מהגורמים המתאמים שמינתה הקרן כדי לטפל ולנהל אותה. המדובר בחברות פיננסיות או משרדי רואי חשבון שמונו על ידי המדינה, והם שאחראים לטיפול בכל הבקשות המוגשות לקרן. גורמים אלה בוחנים כל בקשה ובקשה ונותנים את תשובתם לאישור או דחיית הבקשה בתוך 10 ימי עסקים. מרגע שאושרה הבקשה, מועבר האישור לכל הבנקים המשתתפים בתכנית ואשר נבחרו על ידי הקרן.

לאחר העברת האישור לבנקים השונים, יכול מבקש ההלוואה לפנות לכל אחד מהם על פי בחירתו, ולהתחיל את תהליך העמדת האשראי. בתהליך זה נקבע גם שיעור הריבית בהלוואה בהתאם לריבית הנהוגה בהלוואות דומות ובהתאם להחלטת הבנק. המשמעות היא שבפני מבקש ההלוואה פתוחה האפשרות לפנות לכל הבנקים המשתתפים בתכנית ולבחון מהו שיעור הריבית המוצע על ידו על מנת שיוכל לבחור את ההצעה הטובה ביותר. פרט לנתון הריבית, כל יתר התנאים ידועים מראש ואינם נתונים להחלטתו של הבנק. בכלל זה:

• הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים זמינות לכל עסק קטן ובינוני בעל מחזור הכנסות של עד 100 מיליון ש"ח בשנה.
• גובה ההלוואה מוגבל למקסימום 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור העסקי השנתי של הלווה, הגבוה מביניהם.
• תקופת ההלוואה היא לכל היותר למשך 5 שנים, או 60 חודשים.
• הגשת בקשה להלוואה בערבות מדינה כרוכה באגרה של 250 ש"ח וכן יש להוסיף עמלה של 2% בגין העמדת אשראי. עמלה זו משולמת לבנק ולא לקרן.

אלו הם למעשה התנאים של הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים ולכל הדעות מדובר בתנאים מצוינים בהשוואה לכל ערוצי האשראי הקיימים בשוק האשראי בישראל.

איך נכון להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה?

ובכן, התהליך של בקשת הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים הוא תהליך פשוט למדי ואינו דורש מעורבות של איש מקצוע על מנת להשלימו. יחד עם זאת, השאלה איך משלימים אותו, בהצלחה או בכשלון ובאילו תנאים. אם אתם רוצים להעניק לעצמכם את הסיכויים הגבוהים ביותר לקבל אישור על בקשת ההלוואה שלכם, אם אתם רוצים להבטיח לעצמכם את שיעור הריבית הנמוך ביותר שניתן לקבל במסגרת הקרן להלוואות בערבות מדינה ואם אתם רוצים להיחשף לאפשרויות נוספות שעשויות להיות אטרקטיביות יותר עבורכם, כדאי בהחלט לפנות לגורם מקצועי כמו מרכז הלוואות בערבות מדינה.

חשוב לזכור, שעבורכם כלווים, הלוואות בערבות מדינה הן אינן אטרקטיביות יותר מאשר הלוואה אחרת שמוצעת לכם באותם תנאים. ערבות המדינה היא בעיקרה הטבה שמיועדת לבנק עצמו, על מנת לעודד אותו לתת את ההלוואה מלכתחילה. כך למשל, ישנה קרן נוספת הנקראת קרן פועלים לעסקים, אשר מציעה תנאים דומים ואפילו טובים יותר מאלו של הקרן בערבות מדינה וגורם מקצועי שמסייע לכם בתהליך, יכול לפרוש בפניכם את האפשרות הזאת ולהפעיל אותה לטובתכם. כמו כן, ישנם עוד ערוצי אשראי רבים בהם תוכלו להיעזר ומרכז הלוואות בערבות מדינה יכול לסייע לכם להגיע גם אליה בנוסף לערוץ של הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים. פעילות משולבת זאת תוך הסתמכות על הרמה המקצועית של מומחי מרכז הלוואות בערבות מדינה, מבטיחה לכם גיוס מלא של כל ההון הדרוש לכם, בתנאי ההלוואה הטובים ביותר, עם מינימום עמלות ואגרות למיניהן ועם הריבית הטובה ביותר שניתן להשיג בכל רגע נתון במסגרת שוק האשראי הישראלי.

הלוואה לעסקים קטנים בערבות המדינה 2020

הדרך הטובה ביותר למקסם את הסיכויים שלכם לקבל הלוואה מהבנק או מכל ספק אשראי אחר ולמקסם את הסיכויים לקבלת הלוואה בתנאים טובים ואטרקטיביים, היא לגרום לאותו ספק אשראי להבין שמדובר בהלוואה בסיכון נמוך. העניין הוא שלפעמים פשוט אי אפשר להוכיח את זה מכיוון שבאמת מדובר בהלוואה בסיכון גבוה, שגם לכם עצמכם לא תמיד יש את היכולת למזער אותו. במקרים האלה, וגם במקרים אחרים כמובן, יש לכם את היכולת לפנות לערוץ של הלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה. מה זה בדיוק אומר ואיך זה עובד? על כך עונים לכם בשורות הבאות, המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.

מה זאת אומרת בערבות מדינה?

הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה הן הלוואות בנקאיות כמו כל הלוואה אחרת, אלא שבהלוואות אלה מעניקה המדינה ערבות לבנק על כך שההלוואה תוחזר לו במלואה. בהלוואה שהיא אינה בערבות מדינה, ידרוש הבנק מהלווה בטוחות שונות ואולי גם החתמה של ערבים על ההלוואה, כך שאם הלווה לא עומד בהתחייבויותיו בהלוואה, יוכל הבנק לממש את הבטוחות והערבויות שניתנו לו. העניין הוא שישנן הלוואות שבהן לא יכול הלוואה להעמיד את הבטוחות הנדרשות ועל הערבים שמציע הלווה, הבנק לא ממש סומך. במקרים אלה, ולא רק בהם, יכול העסק לפנות לערוץ של הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה, בהן המדינה נותנת את הערבות על ההלוואה בעצמה.

למה למדינה לתת ערבות על הלוואה של עסק קטן?

המדינה היא אינה עסק פרטי, ויש לה אינטרס לקדם את הכלכלה הישראלית. העסקים הקטנים מהווים את מנוע הצמיחה החשוב ביותר במדינה ולכן למדינה יש אינטרס לקדם את המגזר הזה ולסייע לעסקים קטנים לגדול, להתפתח, לצמוח ולשרוד כשצריך. לשם כך, מאפשרת להם המדינה לקחת הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה, הלוואות שללא ערבות זאת כנראה לא היו ניתנות בכלל לעסק, או שהיו ניתנות בתנאים מאוד לא טובים, שבטווח הבינוני והארוך היו מכבידים מאוד על העסק. כאשר המדינה נותנת את ערבותה להלוואה, הבנק נהנה מהפחתה משמעותית של הסיכון בהלוואה ולכן מוכן לתת אותה, ואף לתת אותה בתנאים נוחים ובריבית נמוכה או לכל הפחות ממוצעת.

איך מבקשים הלוואות לעסקים בערבות מדינה?

הלוואה לעסקים קטנים בערבות מדינה ניתנות באמצעות הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאותה הקימה כמובן המדינה עצמה. הקרן עצמה מנוהלת על ידי גופים מייצגים שנבחרו על די המדינה למטרה זאת, וכל בקשה לקבלת הלוואה דרך הקרן צריכה להתבצע על ידי פנייה לאחד מהגופים הללו עם בקשה מסודרת. לאחר שהבקשה אושרה, מעביר הגוף הבודק את האישור לכל הבנקים המשתתפים בתכנית, ולא כולם משתתפים בה, ואז יכול הלווה לפנות לכל אחד מן הבנקים האלה ולהתחיל מהלך של קבלת הלווה. תהליך זה יכול להימשך בין 10 ימים לחודש, בעיקר בהתאם לזריזות של הבנק במתן ההלוואה.

התנאים על הלוואה לעסקים קטנים בערבות מדינה נקבעים על ידי הקרן עצמה ולבנקים אין שום שיקול דעת בעניין. יחד עם זאת, הנתון היחיד שהבנקים כן יכולים לקבוע הוא שיעור הריבית על ההלוואה, אבל גם במקרה זה הם מוגבלים למתן הלוואה בריבית המקובלת בשוק להלוואות עסקיות. בכדי להבטיח שאתם מקבלים את הריבית הטובה ביותר האפשרית, מומלץ לפנות לכל אחד מן הבנקים המשתתפים בתכנית ואת זה בדיוק תוכלו לעשות בסיוע מרכז הלוואות בערבות מדינה, שיסייע לכם גם בהגשת הבקשה להלוואה מהקרן להלוואות בערבות מדינה וגם בפנייה המסודרת והשיטתית לכל הבנקים המשתתפים.