בעקרון, המדינה לא מעניקה הלוואות לאף אדם או גורם ולכן אין הלוואה שניתן להגדיר אותה הלוואת מדינה. יחד עם זאת, ישנן בהחלט הלוואות בערבות מדינה ומן הסתם לכך מתכוונים כאשר משתמשים בביטוי הלוואת מדינה. אז מה זה בדיוק הלוואה בערבות מדינה? האם הלוואה כזאת היא כדאית יותר עבורכם מבחינה כלכלית לעומת הלוואה רגילה שאינה בערבות מדינה? איך מתרחשת הפרוצדורה של הגשת בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה? למי פונים? מה הם תנאי ההלוואה? מהי הריבית על ההלוואה? על שאלות אלו ועוד, עונים לכם בשורות הבאות המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.
מהי הלוואת מדינה או הלוואה בערבות מדינה?
כאשר אתם פונים לבנק לצורך קבלת הלוואה, הבנק יכול לאשר או לא לאשר את בקשתכם בהתאם לרמת הסיכון שהבנק מעריך לאותה הלוואה. אם מצבכם הכלכלי הוא קשה, אם יש לכם התחייבויות רבות ועומדות מול הבנק או אם המצב הכלכלי במשק הוא קשה, יינטה הבנק לייחס לבקשת ההלוואה שלכם רמת סיכון גבוהה יותר. במידה ורמת הסיכון שנקבעה חורגת מהרף העליון שקבע הבנק, הוא פשוט לא יאשר לכם את ההלוואה ובמקרים אחרים הוא ידרוש ריבית גבוהה ובטוחות רבות, בכדי למתן את הסיכון שהוא לוקח על עצמו בהלוואה.
אחד הפתרונות הטובים ביותר למצבים אלה הוא הלוואה בערבות מדינה. המדינה למעשה אומרת לבנק, זה בסדר, אני רוצה שתיתן את ההלוואה הזאת וכדי לפתור לך את דילמת הסיכון, אני אהיה הערבה להלוואה. אם הלווה לא יפרע את ההלוואה, אני אפרע אותה במקומו. במקרה כזה, הבנק אפילו ישמח לתת את ההלוואה, שכן מתן אשראי הוא מקור הרווח החשוב והמרכזי של הבנקים והוא יכול לייצר את הרווח הזה כמעט ללא סיכון. המדינה מצדה מוכנה לתת את הערבות שלה מכיוון שהיא רוצה לעודד את הפעילות הכלכלית במשק, לעודד צמיחה של עסקים ולמנוע קריסה של עסקים. מה שחשוב לזכור הוא שעצם העובדה שהמדינה מוכנה לערוב להלוואה שלכם ולשלם אותה במקומכם אם אתם לא תשלמו אותה, לא באמת פוטרת אתכם מלשלם את ההלוואה. פשוט במקום שהבנק יפעיל נגדכם סנקציות חוקיות כמו הוצאה לפועל במקרה כזה, תעשה זאת המדינה. היא תשלם במקומכם את ההלוואה ולאחר מכן תפנה לגבות מכם את חובכם ותשתמש בכל הכלים העומדים לרשותה.
יכול לעניין אותך גם: הלוואות לעסקים
איך מבקשים הלוואת מדינה ומהם התנאים שלה?
הלוואת מדינה היא הלוואה שניתן לקבל במסגרת הקרן להלוואות בערבות מדינה. קרן זו הוקמה כאמור על ידי המדינה והיא מיועדת לעסקים קטנים ובינוניים בעלי מחזור שנתי של עד 100 מיליון ש"ח. את הקרן מנהלים גופים מתאמים שמונו על ידי המדינה, בדרך כלל שתיים או שלוש חברות המספקות שירותים פיננסיים או משרדי רואי חשבון. בכדי לקבל הלוואת מדינה, יש להגיש בקשה לאחד מהגורמים המתאמים הללו וניתן ליצור עימם קשר בכדי להבין בדיוק מה צריך להגיש במסגרת הבקשה. הבקשה נבחנת ובסופו של דבר ניתנת תשובת הגורם הבודק לדחיית או אישור הבקשה, כעבור 10 ימי עסקים.
לאחר אישור הבקשה, מועבר האישור לכל הבנקים המשתתפים בתכנית (ולא כולם משתתפים) ואז יכול הלווה לפנות לכל אחד מן הבנקים האלה ולהתחיל תהליך של קבלת הלוואה. תנאי ההלוואה נקבעו מראש על ידי הקרן בערבות מדינה והם כוללים: הלוואה לפרק זמן של עד 5 שנים בסכום מקסימלי של 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור העסקי של בית העסק, הגבוה מביניהם. גובה הריבית נקבע על ידי הבנק עצמו בהתאם לריבית הנהוגה במשק, ולכן מומלץ לפנות במקביל לכמה בנקים המשתתפים בתכנית על מנת להשוות בין כמה הצעות, להתמקח ולהשיג לעצמכם את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית.
כמו כן, מאחר והמדינה נותנת את הערבות שלה להלוואה, אתם לא צריכים להעמיד ערבים להלוואה ולרוב גם לא תצטרכו להעמיד לטובתה בטוחה כלשהי. זהו למעשה הערך האמיתי של הלוואת מדינה, מעבר לכך שערבות המדינה מאפשרת לבנקים לתת הלוואות שאולי לא היו נותנים ללא אותה ערבות. ערבות המדינה ניתנת עבור 85% מגובה ההלוואה והיתרה צריכה לבוא מהון עצמי של הלווה, בין באמצעות כסף שאתם מביאים מהבית ובין באמצעות העמדת בטוחה לבנק ביחס ל-15% הנותרים.
האם כדאי לקחת הלוואה בערבות מדינה?
ובכן, כדאי לזכור שערבות המדינה נועדה בעיקר לבנק עצמו ולא ללווה. הערבות מיועדת "להרגיע" את הבנק ולאפשר לו לתת הלוואות שאותן הוא תופס כמסוכנות מדי עבורו. על כן, הערבות ניתנת לבנק כשהיא שקופה לחלוטין לכם הלווים ומבחינתכם אין כל משמעות לערבות זאת. יחד עם זאת, מאחר וישנה ערבות מדינה וההלוואה הופכת למאוד לא מסוכנת עבור הבנק, זה בהחלט יכול להוביל לירידה יפה בשיעור הריבית על ההלוואה, המה גם שאתם לא נדרשים להעמיד ערבים מטעמכם. אלו הם למעשה שני הערכים החשובים של נטילת הלוואת מדינה לעומת הלוואה אחרת.
אחרי שאמרנו את זה, הלוואה בערבות מדינה היא לחלוטין לא תמיד ההלוואה בתנאים הטובים ביותר שאפשר למצוא, ואם תתנהלו בליווי גורם מקצועי כדוגמת מרכז הלוואות בערבות מדינה, תוכלו לגלות שאתם יכולים למצוא הלוואות בריביות נמוכות הרבה יותר, גם אם זה כרוך במשכון או בהעמדת בטוחה לטובת ההלוואה. כמו כן, לא תמיד אתם יכולים להרשות לעצמכם תקופת החזר של 5 שנים ולעיתים אתם נדרשים לפרישה ארוכה יותר על מנת לעמוד בהחזרים החודשיים. במקרה כזה, הלוואת מדינה לא תתאים לכם ושוב עולה הצורך לבחון אפשרויות נוספות הן במערכת הבנקאית עצמה והן במערכת החוץ בנקאית. כאמור, מרכז הלוואות בערבות מדינה יכול לסייע לכם מאוד להיחשף לכל האפשרויות העומדות בפניכם ולבחור את האפשרות הטובה ביותר בכל היבט אפשרי.
