היום, הביטוי הלוואה ללקוחות כל הבנקים הוא ביטוי די שגור ושכיח, אבל זה לא היה תמיד כך. לאורך עשורים ארוכים היה שוק האשראי בישראל שוק מאוד מונופוליסטי שנשלט על ידי הבנקים הגדולים והגביל מאוד את האפשרויות העומדות בפני ציבור הצרכנים והעסקים בישראל. בעבר, אם הייתם רוצים לקבל הלוואה, הייתם צריכים לפנות לסניף הבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם. קבלת הלוואה מבנק אחר פשוט לא הייתה אפשרית, פשוט מכיוון שהבנקים הגדולים ביקשו למנוע תחרות ביניהם. היום המצב הוא שונה לחלוטין, והיום הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים מהוות חלק ניכר מאוד משוק האשראי בישראל. על הלוואות אלה, הן בשוק האשראי הבנקאי והן בזה החוץ בנקאי, מספרים לכם בשורות הבאות, המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.
הלוואה בסניף – זה מה שהיה פעם
עד לפני עשור או שניים, כל פעולה פיננסית שרציתם לבצע בחייכם הייתה חייבת לעבור דרך סניף הבנק שלכם, קרי דרך הסניף בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם. אנשי הון יכלו כמובן לפתוח חשבונות בנק בכמה וכמה בנקים ולנהל אותם באופן שוטף, מה ששמר בפניהם על מרחב של אפשרויות שלא עמד לרשות צרכנים פרטיים וגם לא לרשות עסקים קטנים ובינוניים. מודל פעולה זה הוא מודל מונופוליסטי, שנועד למנוע היווצרות של תחרות בין הבנקים. כל עוד כל לקוח יכול לבקש אשראי אך ורק מסניף הבנק שלו, אין כל תחרות בין הבנקים וכל בנק יכול לדרוש מהלקוחות שלו ריביות אסטרונומיות ובתנאים שהוא מחליט עליהם. היכולת של הלקוחות להעביר את חשבון העו"ש שלהם מבנק לבנק הייתה מוגבלת למדי (והיא מוגבלת למדי גם היום), לאור הפרוצדורה המורכבת של העברת כל התשלומים, השיקים, הכרטיסים, הוראות הקבע וכן הלאה. היום כאמור, המצב שונה לחלוטין והיום הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים הן אופציה שכיחה מאוד וגם טובה מאוד לשוק האשראי.
יכול לעניין אותך גם: הלוואה בערבות מדינה תנאי סף
מה המשמעות של הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים?
ובכן, המשמעות היא מאוד פשוטה: כל לקוח יכול להגיש בקשה לקבלת הלוואה מכל בנק ולא משנה באיזה בנק או באיזה סניף הוא מנהל את חשבון העו"ש שלו. לאפשרות הזאת של הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים יש השפעה דרמטית על שוק האשראי בישראל, שכן כעת כל בנק מבין שהלקוחות שלו ממש לא משועבדים אליו ובכל רגע נתון הם יכולים לקחת הלוואה מכל בנק אחר שמתחרה בו. בכדי להבטיח שלקוחות הבנק ממשיכים לבקש את ההלוואות שלהם בבנק עצמו, יציע להם הבנק תנאים מועדפים וריביות נמוכות, אבל במקביל, בכדי למשוך אליהם את אותם לקוחות בדיוק, ינסו הבנקים האחרים להציע תנאים אפילו טובים יותר, וכך למעשה מתפתחת תחרות חופשית ובריאה, שבסופו של דבר מובילה להוזלת האשראי במשק.
ראו גם: מה זה אובליגו בבנק?
האם ההיכרות שלכם עם הסניף לא אמורה לסייע לכם?
רבים מעריכים שהמקום הנכון ביותר לקבל בו הלוואה הוא סניף הבנק בו הם מנהלים את חשבון העו"ש שלהם, פשוט מכיוון שהם לקוחות של הבנק, הבנק מכיר אותם ולכן יכול להציע להם תנאים טובים יותר. תפיסה זו מעולם לא הייתה נכונה והיא לבטח לא נכונה גם היום. רובם המכריע של לקוחות הבנקים מוכרים על ידי הבנק בו הם מנהלים את החשבון שלהם באמצעות מספר החשבון בלבד. אם אתם לא לקוחות גדולים ומכובדים, סביר להניח שהפקידים לא מכירים אתכם, בטח לא מנהל הסניף, ואין לכם שום מעמד מיוחד בבנק ביחס למעמד שאתם יכולים לייצר בבנק אחר.
מן הצד השני, רבים אחרים מעריכים שעדיף להם לא לפנות לבנק שלהם בבקשת הלוואה, כי הבנק שלהם מכיר אותם טוב מאוד ואולי יש לו ניסיון לא טוב איתם, גם בהיקפי האשראי הגבוהים שהם לוקחים וגם במוסר התשלומים שלהם סביב החזרי ההלוואות. אנשים אלה יעדיפו לפנות לבנקים אחרים מתוך מחשבה ששם לא מכירים אותם, ולא מכירים את הרקורד השלילי שלהם בכל הקשור לנושא האשראי.
בעניין זה חשוב לומר את הדבר הבא: הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים ניתנות על בסיס שיתוף מידע רוחבי בין כל ספקי האשראי בישראל. המשמעות היא שכאשר אתם פונים לבנק מסוים שמעולם לא עבדתם איתו, אותו בנק יכול לקבל מסניף הבנק שלכם את כל המידע הפיננסי הדרוש לו על מנת לדעת מי אתם ומה רקורד האשראי שלכם. זה אומר שלא משנה אם מכירים אתכם בסניף הבנק שלכם ולא משנה אם זה לטוב או לרע, כל מה שיודע עליכם סניף הבנק שלכם, יודעים גם הבנקים האחרים. זהו כמובן עניין חיובי מאוד, שכן בעבר, כאשר מידע זה לא היה זמין, נאלצו הבנקים לדרוש ריביות גבוהות מכיוון שלא יכלו להעריך את רמת הסיכון שלכם. כיום, יש להם את היכולת להעריך את הסיכון עבור כל לקוח ולקוח, ולכן הם יכולים להציע הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים בריביות מותאמות לכל לקוח, על פי המאפיינים הפיננסיים האישיים שלו.
סיוע של גורם חיצוני
אם אתם מנהלים עסק וזקוקים להלוואה לעסק, ישנם ערוצים רבים שפתוחים בפניכם, לרבות הלוואות בנקאיות ללקוחות כל הבנקים, הלוואות בערבות מדינה, קרן פועלים לעסקים, ספקי אשראי חוץ בנקאיים, חברות מימון, חברות כרטיסי אשראי וכדומה. מרכז הלוואות בערבות מדינה מעמיד לרשותכם צוות של מומחי אשראי שיבנו עבורכם תמהיל הלוואות אידיאלי מכל המקורות הזמינים ויבטיח שאתם מקבלים את תנאי ההלוואה הטובים ביותר ואת הריבית הנמוכה ביותר שניתן להשיג בשוק בכל נקודת זמן, וזאת תוך הקפדה על בניית תיק ההלוואות שלכם בצורה כזאת שתבטיח את יכולת ההחזר שלכם לאורך זמן ובכל תרחיש אפשרי.
