הלוואה לעסק חדש היא אולי ההלוואה המסוכנת ביותר עבור ספקי אשראי ולא מדובר רק בהלוואה להקמת עסק קטן, אלא גם לעסקים גדולים, חברות ומיזמי ענק. מדוע נחשבות הלוואות לעסקים חדשים להלוואות מסוכנות? איך זה משפיע על תנאי ההלוואה שלהם אתם יכולים לצפות? איך אפשר להתמודד עם מצב בו אתם מתקשים להשיג ספק אשראי שיהיה מוכן לתת לכם את ההלוואה הנדרשת? האם פתוחה בפניכם האופציה של הלוואה בערבות מדינה? על שאלות אלו ועוד עונים לכם בשורות הבאות, המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.
מדוע נחשבות הלוואות לעסקים חדשים להלוואות מסוכנות?
כאשר בנק או כל ספק אשראי אחר נותן לכם הלוואה, הוא למעשה מוציא כסף מכיסו ומעביר אותו לכיסכם, כשכל מה שיש לו בתמורה היא התחייבות שלכם לכך שתחזירו לו את הכסף. מן הסתם, מדובר במהלך מסוכן בכל מקרה ולבטח כאשר לבנק יש מקום להעריך שאתם עלולים להיתקל בקשיים בהחזרת הכסף הזה. מדוע בהקמת עסק חדש קיים חשש כזה? כדי להבין את הדברים, פשוט חשבו על עצמכם. יש לכם קרוב משפחה שמנהל עסק פעיל כבר עשרים שנה והוא פונה אליכם בבקשה להלוואה קטנה. מן הסתם, גם זה יעלה בכם חשש אבל תוכלו להסתמך על כך שמדובר באיש עסקים מצליח שפועל כבר שנים ארוכות ויש לו עסק פעיל ומכניס. מצד שני, פונה אליכם קרוב משפחה אחר שמבקש הלוואה לצורך הקמת עסק חדש. עד כמה שאתם אוהבים אותו, אתם לא יודעים אם הוא יצליח, האם העסק יתפוס, האם תנאי השוק יתמכו בהצלחת העסק והאם העסק ייסגר בכלל כבר בהתחלה. במקרה כזה אתם תרגישו הרבה פחות בטוחים לתת לו את ההלוואה, בטח ובטח אם אתם יודעים ש-90% מהעסקים החדשים שנפתחים בישראל, נסגרים כבר באותה שנה שהוקמו או בשנה שלאחר מכן. אז זה בדיוק מה שעובר על ספק האשראי וזאת הסיבה שבגינה נחשבות הלוואות לעסקים חדשים להלוואות מסוכנות.
יכול לעניין אותך גם: הלוואה בערבות מדינה תנאי סף
איך בא הסיכון הזה לידי ביטוי?
ובכן, להלוואה מסוכנת יכולות להיות צורות שונות של ביטוי, החל מאי אישור בקשת ההלוואה מלכתחילה ובאופן מוחלט וכלה במתן ההלוואה אבל בתנאים לא נוחים. מדוע ספק אשראי מסרב לתת הלוואה מסוכנת אפשר להבין, אבל אם הוא כבר מוכן לתת את ההלוואה, אז למה בתנאים לא נוחים? ובכן, עצם ההחלטה לאשר את ההחלטה לא מפחיתה כהוא זה מרמת הסיכון שלה. ספק האשראי מוכן לתת לכם את ההלוואה הנדרשת, אבל הוא רוצה לכסות את עצמו כמה שניתן. לשם כך הוא יגביל את תקופת ההחזר של ההלוואה, הוא יגדיל את שיעור הריבית על ההלוואה על מנת שהרווח שלו מההלוואה ישקף את הסיכון שהוא לוקח על עצמו והוא ידרוש מכם בטוחות רבות יותר כדי שאם הסיכון אכן יתממש, תהיה לו דרך להחזיר לפחות חלק מהקרן ולא לאבד את הקרן כולה. זאת הסיבה שהלוואות לעסקים חדשים הן הלוואות בריבית גבוהה יחסית, לפרקי זמן מוגבלים יחסית ודורשות גם בטוחות רבות יותר, לרבות משכון ושעבוד נכסים וכן החתמת ערבים להלוואה.
האם אפשר לפנות לקבלת הלוואה בערבות מדינה לעסקים חדשים?
התשובה היא בהחלט כן. מדינת ישראל מנהלת קרן הלוואות בערבות מדינה, המאפשרות לבנקים להעניק הלוואות עסקיות לעסקים קטנים ובינוניים, שאלמלא אותה ערבות, לא היו אותם בנקים נותנים כלל את אותן הלוואות. ערבות מדינה היא למעשה הערבות הבטוחה והטובה ביותר שיכול הבנק לבקש, ולכן אם הוא מקבל אותה, הוא יכול לתת את ההלוואה ברמת סיכון נמוכה מאוד. יחד עם זאת, גם הקרן להלוואות בערבות מדינה מתנהלת על פי שיקולי סיכון וגם אם המדינה מוכנה לקחת על עצמה סיכון גבוה יותר מאשר בנק פרטי, לטובת עידוד הפעילות העסקית במשק, סיכון זה בסופו של דבר הוא מוגבל. במסגרת הקרן להלוואות בערבות מדינה תוכלו להגיש בקשה להלוואה במסגרת המסלול לעסקים חדשים ואם בקשתכם תאושר, תוכלו לפנות לבנקים המשתתפים ולקבל את ההלוואה הדרושה לכם בתנאים טובים ונוחים, מתוך ידיעה שהמדינה ערבה להלוואה שלכם. שימו לב שזה לא פוטר אתכם מהתחייבויותיכם ואם לא תעמדו בהן, אולי לא יהיה לכם עסק מול הבנק עצמו, אבל יהיה לכם עסק עם המדינה שתפעל לגבות מכם את הכסף.
איך הכי נכון להשיג הלוואה לעסק חדש?
חשוב לומר כבר עכשיו: על אף שהלוואות לעסקים חדשים נחשבות להלוואות מסוכנות, סביר להניח שתוכלו בסופו של דבר להשיג ספק אשראי ואולי אפילו הבנק שלכם, שיסכים להעניק לכם את ההלוואה המבוקשת. תוכלו אפילו לפנות לבנק למשכנתאות ולבקש משכנתא לכל מטרה. העניין הוא, שההלוואה שתינתן להם צפויה להיות בתנאים מאוד לא אטרקטיביים ובריבית גבוהה. אתם עצמכם תניחו שאם מישהו כבר מוכן לתת לכם את ההלוואה המיוחלת, אז אתם לוקחים אותה איך שהיא. זוהי כמובן טעות ואתם לא רוצים להתנהל ככה, בטח לא לפני שהתחלתם עם המאמץ להוביל את העסק שלכם להצלחה.
במקום זאת, תוכלו להיעזר בגורם מקצועי כדוגמת מרכז הלוואות בערבות מדינה, שיסייע לכם בבניית תמהיל הלוואות אופטימלי בריבית נמוכה ואטרקטיבית, כאילו לא הייתה זו הלוואה מסוכנת לעסק חדש. שוק האשראי הישראלי הוא שוק תחרותי מאוד ועם התנהלות נכונה אפשר בהחלט להשיג הלוואות לכל מטרה, לרבות הלוואות לעסקים חדשים, בתנאים טובים מאוד ובריבית נמוכה. הכל תלוי באופן בוא עושים את הדברים, במאמץ המושקע ובחוכמה הפיננסית המיושמת וזה בדיוק מה שמציע לכם מרכז הלוואות בערבות מדינה, שיסייע לכם להגיע גם לערוצים האטרקטיביים של הקרן להלוואות בערבות מדינה, קרן פועלים לעסקים וערוצים נוספים, טובים יותר משוק האשראי הכללי.
