המדריך לבחירת הלוואה לעסקים בעקבות משבר הקורונה

מהם סוגי ההלוואות לעסקים שקיימים בשוק? כיצד לבחור בהלוואה המתאימה ביותר לעסק בתקופה הנוכחית של משבר הקורונה, בה חוסר הוודאות גדול?

משבר הקורונה גרם נזק משמעותי להתנהלות ולסיכויי ההצלחה של עסקים רבים בישראל, שלא לדבר על הסיכויים שלהם לצמוח ולגדול בשנים הבאות.

בהרבה מקרים, הסיוע מהמדינה אינו מתאים, לא מגיע בזמן או שהוא פשוט מצומצם מדי. כך נוצר מצב שבו בעלי עסקים רבים מחפשים פתרונות בצורת הלוואות גישור או הלוואות אחרות. כיצד תבחרו בפתרון מתאים, שיסייע לכם לצלוח את המשבר ולא יסכן את העסק שלכם ואת עתידכם?

באתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מציעים לבעלי עסקים סיוע מסוגים שונים בזמן הקורונה:

שני המסלולים העיקריים לסיוע במימון שוטף של העסק הם הלוואות בערבות מוגדלת של המדינה, ומסלול נוסף לליווי עסקי-כלכלי למי שרוצים לקחת הלוואה. במסלול זה (ליווי) מציעה המדינה ייעוץ מוזל מאוד (מחיר של 117 ש"ח בלבד) למי שרוצים לבנות תוכנית עסקית, שתעזור להם לצלוח את המשבר הכנוחי.

באופן עקרוני, ההלוואות בערבות המדינה מוצעות לעסקים קטנים, בינוניים וגדולים שיציגו קשר בין קשיי המימון וצרכי ההון החוזר של העסק שלהם, לבין התפרצות הקורונה וההשלכות שלו: סגירת העסק או צמצום הפעילות שלו מכורח התקנות והחוק או כל מגבלה אחרת שנובעת ישירות מהמצב הכלכלי הנוכחי ואי הוודאות שקשורה בו.

עם כל הרצון הטוב של המדינה, ההלוואות הללו לא בהכרח מתאימות לכל בעלי העסקים. לדוגמא, סכום ההלוואה יכול להיות עד 24% מגובה המחזור האחרון. דבר זה לא מתאים כמובן לעסקים חדשים, בהכרח.

מה עושים אם כך? בין אם מתכננים לקחת הלוואה במסלולי ערבות המדינה ובין אם לא, כיצד מתכננים בצורה הטובה ביותר את המהלכים הפיננסיים הללו בזמן זה, שבו לא בטוח אם העסק בכלל ישרוד.

ראשית חשוב להדגיש: כל עסק וכל עוסק והעסק שלו. המאמר הזה נועד לתת מידע כללי בלבד והוא לא מהווה תחליף לייעוץ מקצועי, פרטני או אחר, שיותאם לעסק שלכם.  לפני שאתם לוקחים הלוואה מהבנק או מכל גוף שהוא, התייעצו עם רואה חשבון או יועץ מס מוסמך או כל מי שחוקית יכול לתת לכם ייעוץ מסוג זה.

מהם השיקולים לשקול בלקיחת הלוואה?

בואו נניח לשם הדיון שיש לכם בית עסק בפתח תקווה. חנות לציוד ספורט.

מספר המבקרים בעסק קטן מאוד בחודשים האחרונים ולמרות שבתחילת הקורונה הרבה אנשים קנו ציוד כדי להתאמן בבית, עכשיו יש פחות תנועה ופחות קונים. אתם בודקים מדי חודש את ההכנסות שלכם אל מול ההוצאות, אבל אין לכם ספק שאתם "מדממים כסף".

הדבר החשוב לבדוק הוא מאיפה אתם מפסידים את מירב הכסף: האם זה ממשכורת עובד שהתפוקה שלו ירדה? האם עיקר ההוצאה היא על שכירות או שמא יש הוצאות אחרות? האם אתם יכולים להגיע להסכמי מימון ביניים עם הספקים שלכם או לקבל גרייס ממי שמשכיר לכם את הנכס שלו? בדקו את התזרים שלכם והשוו אותו למה שקורה במקומות אחרים, במידת האפשר. נסו ללמוד ממה שקורה מסביב.

עשו את כל זה עם רואה חשבון בפתח תקווה, שמכיר את הקהל המקומי בעיר שלכם ויכול להשוות את מה שהיה ולצפות במידה מסוימת את התנהגות הקהל המקומי. דבר זה יעזור לכם בלקיחת הלוואה או מימון לעתיד.

במקום לחשוב על מה שהיה, חישבו איך ולאיזה כיוון אתם יכולים להתפתח: אולי חנות מקוונת ואולי מועדון לקוחות או כניסה לתחומים שבהם לא טיפלתם בעבר. בנו עם רואה החשבון שלקחתם תוכנית עסקית כדי לממן את המהלך שאתם רוצים לפתח ובדקו מה תהיה העלות שלו.

רואה חשבון מומלץ בפתח תקווה תמצאו בבזק B144 עסקים.

מרגע שבו אתם יודעים מה התקציב שלו אתם זקוקים, בדקו את אפשרויות המימון בשוק:

• שאלו מהם שיעורי הריבית ואופן החזרת ההלוואה הנהוגים במסלולי ערבות המדינה (יש הבדלים בין החזר תוך שנתיים לבין הלוואות ארוכות יותר). השוו את אלה למה שמוכנים לתת לכם גופים שונים בשוק החופשי ונסו לקבל את הטוב ביותר שאפשר.
• קחו בחשבון את הסיכונים האפשריים: מה אתם מסכנים ואיך, אם המהלך החדש שאליו אתם נכנסים לא מצליח. זכרו שאין כאן מקום להרפתקנות וגם אם אתם נוטים לרוב לקחת סיכונים, הרי שזמן הקורונה הוא זמן לתכנן היטב, בצורה שקולה וקרה ולא לעבוד עם 'תחושות בטן'.
• לאחר ששקללתם את כל אלה, בחרו בהלוואה שמתאימה לכם בצורה הטובה ביותר: לאופי שלכם, לסיכויי ההחזר וההצלחה של העסק.