בנק ישראל החל להעלות את הריבית במשק מאז חודש אפריל 2022, וכיום הריבית עומדת על 4.75% (נכון לחודש ספטמבר 2023), כלומר ריבית הפריים עומדת על 6.25%, לעומת הריבית הכמעט אפסית באפריל שנה שעברה. בשנה האחרונה מחירי המשכנתאות עלו באופן משמעותי בשל התייקרות הריבית והאינפלציה הגבוהה, וכל נוטלי ההלוואות לדיור מרגישים זאת היטב בכיסם כיוון שההחזרים החודשיים התייקרו בכמה מאות שקלים ולמעלה מכך.
בעקבות עליית מחירי המשכנתאות נשאלת השאלה האם זה הזמן לבצע מחזור משכנתא או לאו. למעשה, אין תשובה אחת ויחידה לשאלה הנפוצה בקרב נוטלי ההלוואות הדיור, וכל מקרה לגופו. חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה על מנת לבדוק את כדאיות מחזור ההלוואה לדיור, זהו נושא יחסית מורכב המחייב ידע והבנה בתחום הפיננסיים והכרות מעמיקה עם עולם המשכנתאות, לכן מומלץ לנקוט במשנה זהירות ולבצע בדיקות מקיפות ומעמיקות כדי להחליט האם למחזר את המשכנתא או לא.
עליית מחירי המשכנתאות: מהם הגורמים?
מחירי המשכנתאות עלו כתוצאה מגורמים שונים ובהם:
- העלייה החדה בריבית בנק ישראל החל מחודש אפריל 2022.
- ריבית הפריים הגיעה לשיעור של 6.25%.
- עליית הריבית גרמה להחזרים החודשיים להתייקר בכמה מאות שקלים ולעיתים גם באלף ₪ ולמעלה מכך.
- רוב נוטלי המשכנתאות שלקחו הלוואה לדיור בשנים האחרונות, כאשר סביבת הריבית הייתה נמוכה ואפילו כמעט ואפסית, בנו תמהיל משכנתא המורכב ממסלול הפריים וכולל מסלולים נוספים בריבית משתנה.
- מחירי הדיור המשיכו לעלות, מאז היציאה ממשבר הקורונה ועד לאחרונה.
- יוקר המחיה בישראל משפיע על הכיס של כל משקי הבית.
- אינפלציה גבוהה.
מחזור משכנתא: האם זה מתאים לכם?
תהליך מחזור משכנתא יכול להתאים לכם במצבים שונים בחיים, בין היתר בתנאי השוק הנוכחים בגלל הריבית שהתייקרה מסביבה נמוכה בשיעור של 0.1% עד ריבית בשיעור של 4.75%. בתהליך זה פורעים את המשכנתא הקיימת במלואה ולוקחים הלוואה חדשה במקומה, וכך ניתן לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה, להקל על נטל ההחזרים החודשיים ולהתאים את המשכנתא ליכולת ההחזר ולתנאי השוק העדכניים.
כדי לבדוק האם תהליך מחזור ההלוואה לדיור (משכנתא) מתאים לכם חשוב לבקש מהבנק דוח יתרות עדכני, לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות למחזור המשכנתא מכמה בנקים, לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות מקצועי ויעיל, וקרא את האותיות הקטנות בחוזה המשכנתא הפעילה כדי לחשב את קנסות ועמלות פירעון מוקדם.
ראוי לציין כי שוק המשכנתאות בישראל עבר טלטלה של ממש בשנים האחרונות, ומאז העלאת הריבית בצורה חדה יש ביקוש גבוה למחזור ההלוואות לדיור. יחד עם זאת, התהליך המורכב אינו מתאים לכל אחד ואחד, ויש להתייחס לגורמים רבים כדי לקבל החלטה שקולה ועניינית. לכן, אין לוותר על יועץ משכנתאות פרטי וחשוב להעמיק את הידע ולהבין מושגים כלליים כדי להיות צרכן נבון ולמצוא את הדרך כיצד להקל על תשלומי ההחזר ואיך להתאים את המשכנתא ליכולת הפיננסית ולתנאי השוק כאשר הריבית גבוהה ואינה צפויה לרדת בקרוב.
טיפים למחזור משכנתא בצורה מוצלחת
סקר שוק מקיף – חשוב לערוך סקר שוק מקיף ויסודי ולבקש הצעות למחזור המשכנתא מכמה בנקים, כולל מחברות הביטוח הפועלות בשוק המשכנתאות.
בדיקת חוזה המשכנתא – יש לקרוא היטב את ההסכם של המשכנתא הקיימת ובמיוחד להתייחס לעמלות הפירעון המוקדם כדי לתכנן נכון את תהליך מחזור ההלוואה לדיור.
בדיקת יכולת החזר – כדאי לנתח את יכולת ההחזר הנוכחית בהתאם להכנסות מול ההוצאות השוטפות של משק הבית, קבלת כספים בקרוב ועוד.
יועץ משכנתאות – יש להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה כדי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא, לבנות תמהיל מותאם אישית ולנהל מו"מ יעיל מול הבנקים.
למידע נוסף הנכם מוזמנים לקרוא את הכתבה הבאה מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא
