הלוואה כנגד נכס – המדריך המלא לבעלי עסקים

באילו מקרים ניתן "להבריא" את העסק באמצעות הלוואה כנגד נכס המותאמת אישית לבעל העסק:

כשקיר הבטון של הבנק חוסם את העסק כל בעל עסק בישראל מכיר את הרגע הזה: ההזמנות נכנסות, הפוטנציאל קיים, אבל תזרים המזומנים "חונק". לעיתים זה נובע מעיכוב בתשלומים מלקוחות, ולעיתים מהשקעה גדולה שנדרשה מראש. כשפונים לבנק בבקשה להגדלת מסגרת או הלוואה, נתקלים לא פעם בסירוב קר. הסירוב הזה לא תמיד קשור ליציבות העסק, אלא לנהלים קשיחים, דירוג אשראי (BDI) שהושפע מאירועי עבר, או חוסר נכונות של הבנק להגדיל חשיפה. כאן נכנס לתמונה הפתרון של הלוואה כנגד נכס.

מהי בעצם הלוואה כנגד נכס? מדובר במכשיר פיננסי המאפשר לבעל הנכס (מגורים, מסחרי או מגרש) לקבל אשראי כנגד שעבוד הנכס כבטוחה. בשונה מהלוואה בנקאית רגילה שנשענת בעיקר על כושר ההחזר החודשי מהמשכורת או מהרווח הנקי, כאן הדגש הוא על "הבטוחה" – הנכס עצמו. זהו כלי חילוץ קלאסי למצבים בהם יש הון "כלוא" בתוך קירות, והעסק זקוק לו כאן ועכשיו.

הלוואה כנגד נכס אינה חייבת להיות בבנק. יתרה מזו, במקרים רבים ניתן לקבל גמישות לבעל העסק ולענות על צרכי התזרים שלו באמצעות מסלולים מגוונים יותר אשר קיימים בחברות ביטוח ובחברות חוץ בנקאיות המעמידות הלוואות מסוג זה.

חברות נפוצות בתחום הינם: מימון ישיר, חברת פמה משכנתאות, אלבר, כלל חברה לביטוח, חברת מנורה, חברת הראל ביטוח ועוד.

למי הפתרון הזה מיועד?

• בעלי עסקים במשבר תזרימי: אלו הזקוקים ל"חמצן" מיידי כדי לסגור חובות לספקים, לרשויות המס או כדי לממן הזמנה גדולה.

• לקוחות עם היסטוריית אשראי מורכבת: אנשים שחזרו להם צ'קים בעבר, לקוחות עם תיקי הוצאה לפועל סגורים או כאלו שדירוג האשראי שלהם אינו מאפשר עבודה מול בנקים מסחריים.

• איחוד הלוואות: לקוחות שמשלמים עשרות אלפי שקלים בחודש על מספר רב של הלוואות קצרות ורוצים לאחד הכל להחזר חודשי אחד נמוך ונוח תחת שעבוד הנכס.

• הורדת התשלום החודשי על ההלוואות: בעלי עסקים אשר מעוניינים להוריד בצורה משמעותית את ההחזר החודשי על ההלוואות ברשותם.
• ריביות נמוכות: בשל נכס הנדל"ן המשמש בטוחה להחזר ההלוואה, ניתן לקבל בהלוואה כנגד נכס ריביות נמוכות ביתר ביחס להלוואות עסקיות רגילות.

מדוע לבחור בפתרון חוץ-בנקאי? היתרון הגדול של גופים כמו בראשית פתרונות אשראי בע"מ הוא הגמישות. בעוד הבנק פועל לפי "אלגוריתם", המומחים שלנו מסתכלים על התמונה המלאה. אנחנו בוחנים את שווי הנכס, את הפוטנציאל העסקי ואת אסטרטגיית היציאה. המטרה היא לא רק לתת הלוואה, אלא לבנות גשר שיאפשר לעסק לעמוד על הרגליים ולחזור בעתיד למסלול בנקאי תקין.