איך לוקחים משכנתא? זוהי שאלת השאלות שכל כך קשה למצוא את התשובה הנכונה והמדויקת ביותר עבורה. למען האמת, זה משתנה מאוד מאדם לאדם; בהתאם להון העצמי הראשוני, בהתאם לנכס שמחפשים ועוד. דבר אחד משותף לכולם, הצורך לבצע השוואת ריביות משכנתא כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא ורכישת הנכס החדש והחלומי.
במאמר זה, עם זאת, נרצה לעשות משהו קצת אחר. בדרך כלל מרחיבים על כל הדרכים הנכונות לבצע את ההשוואה הזו. אנחנו נוקטים בגישה קצת אחרת! כעת, נלמד אתכם מה לא כדאי לעשות כשניגשים לתהליך השוואת ריביות משכנתא וממה כדאי להימנע בכדי להבטיח לעצמכם הצלחה ותנאים נוחים.
השוואת ריביות משכנתא ובניית תמהיל המשכנתא הנכון
בואו נבין קודם מה זה בכלל אומר, כל המשכנתא הזאת. ובכן, תמהיל משכנתא טוב הוא כזה המשלב המיומנות, קונטקסט וזמן. המשמעות היא שתמהיל משכנתא כלשהו שכרגע נחשב למוצלח ונכון עבור אדם מסוים, אולי לא יהיה אטרקטיבי מספיק בנקודת זמן אחרת. חלק מתהליך השוואת ריביות משכנתא הוא לנסות ולהביט אל העתיד, להבין מה יהיה גובה מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים ועוד. באופן טבעי סביר שלא כל מסלול יהיה רלוונטי תמיד, המטרה היא למצוא את המסלול שיהיה רלוונטי רוב הזמן.
כעת כשהבנו את הנקודה הזו, אפשר לעבור לתכלס! קיבלתם הצעה מכמה בנקים, איך תדעו איזו מההצעות טובה והגיונית יותר? כמה קשה זה להשוות בין הצעות למשכנתא, הכל כתוב כמו סינית ומלא במושגים שרק מי שמגיע מהתחום, באמת מבין. אפילו ביצעתם משא ומתן, שיפרתם את הריביות ונשארתם בסך הכל עם שתי הצעות מעולות. איך בוחרים כעת? איך יודעים באמת מה הכי נכון עבורכם ובאילו תנאים? אל דאגה, אנחנו כאן כדי לעזור לכם לקבל קצת יותר מושג על עולמן המסורבל של המשכנתאות. קבלו את כל הדרכים השגויות לביצוע השוואת ריביות משכנתא שכדאי לוותר עליהן:
- לבצע השוואה של הריבית הממוצעת המשוקללת הנמוכה ביותר – באופן טבעי, רבים יעדיפו לבצע השוואה בין הריביות הנמוכות ביותר בשוק ולבחור במסלול שהריבית שלו היא הנמוכה ביותר. העניין הוא שהגישה הזו כה שגויה, מכיוון שההתלהבות מהריביות הנמוכות עלולה לתעתע ולגרום לנו לשכוח מהעובדה שריביות נמוכות עלולות לטפס בהמשך.
- עלות לשקל נמוכה מידי – המשמעות היא, כמה יש לשלם עבור כל שקל שלווים. לדוגמא, אם העלות לשקל הינה 1.50, הרי שעבור כל שקל שניקח יהיה עלינו להחזיר 50 אגורות בכל תקופת ההחזר, בפעימות שנקבעו מראש.
- החזר חודשי נמוך מידי – עוד דבר שכדאי לוודא הוא, שלא בוחרים בתמהיל המאופיין בהחזר החודשי הנמוך ביותר. זוהי אחת המניפולציות השכיחות בשלבים המאוחרים ביותר של המשא ומתן. איך זה עובד? הרי ניקח כמה תמהילים מכמה בנקים וננסה להטות את הכף לטובתנו. אחת הדרכים של הבנק להתמודד עם מצב שבו אינו מסוגל להתחרות בריביות שהעניקו בנקים אחרים, היא להאריך את תקופת ההלוואה ולהוריד את ההחזר החודשי, כך שייראה על הנייר שההצעה שלו מאופיינת בהחזר הנמוך ביותר. בפועל, תקופת ההחזר מתארכת ויחד איתה, העול הרב שבמשכנתא לתקופה ארוכה מידי.
- התמהיל אינו תואם את התכניות שלנו לגבי הנכס – ישנו הבדל עצום בין משכנתא לדירה להשקעה למשל ובין משכנתא לנכס למגורים, הבדל בין הלוואה שתוחזר לאורך שנים או מידי חודש, ועוד. כשתמהיל המשכנתא לא תואם את הכוונות שלנו מהנכס החדש, נוצר פער ויחד איתו, לא מעט בעיות. תבינו בדיוק מה המטרות שלכם מהנכס החדש וודאו שתמהיל המשכנתא עולה בקנה אחד איתן.
- להסתכל רק על החודש הראשון – משכנתא היא החברה הכי טובה שלכם לשנים הבאות, זה משהו שאתם חייבים להבין. זהו מוצר דינמי שמשתנה בהתאם לשינויי הריבית, לאינפלציות ולתנודות אחרות בשוק. לכן, כשבוחרים בתמהיל, אסור להסתכל רק על החודש הראשון – יש לעשות הכל בכדי לנסות לחזות את העתיד, לבנות את התמהיל כך שיתחשב בכל שינוי שעלול לקרות. זכרו שלא משנה מה, סביר שלא תצליחו להתאים אותה בול לכל סיטואציה, אבל לכל הפחות תהיו מוכנים.
מדובר בתהליך שלוקח לא מעט זמן
השוואת ריביות משכנתא לוקחת זמן. זה תהליך לא פשוט שדורש משאבים, זמן והרבה מאוד סבלנות. בסופו של דבר ההשקעה הזו תשתלם, כשתמצאו את הגורם שיעניק לכם את התמהיל המתאים והמדויק ביותר לצרכים והדרישות שלכם, ובהתאמה לכל מיני תנועות ושינויים שעלולים להתרחש בשוק.
חשוב להבין שלכל מסלול השקעה יש מאפיינים ייחודיים, כשהריבית משתנה ונקבעת על ידי הבנקים באופן אינדיווידואלי. כל מסלול מגיע עם רמת סיכון מסוימת; נמוכה, גבוהה או בינונית. אם אינכם מגיעים מהתחום, ההמלצה היא תמיד לקבל ייעוץ מקצועי, ולנסות לשלב בין 3-4 מסלולים לכל פחות בכדי להצליח למזער סיכונים ולפרוע מסלולים ללא עמלות. מובן שישנם מסלולים מומלצים יותר ופחות באופן כללי, אך מה שיקבע בסופו של דבר הוא אתם, בהסתמך על הייעוץ והליווי המקצועי שתקבלו.
