ישנם מושגים בתחומים שונים שסביר להניח שאדם מהשורה פשוט לא יכיר. עם זאת, כדי להתמצא בעולם המודרני כדאי לפחות להבין באופן בסיסי את המשמעות שלהם, שכן היא עלולה להשפיע על חייכם באופן כזה או אחר. למשל, ריבית פריים – אתם כנראה יודעים מה זה ריבית וכמו כולם, עושים הכל כדי להימנע ממנה. אבל מהי ריבית הפריים?
בקצרה, זוהי ריבית הנקבעת בידי הבנקים ומשמשת בסיס (או עוגן אם תרצו) לתמחור עסקאות כדוגמת פיקדונות, הלוואות ועוד. ריבית זו צמודה לריבית בנק ישראל, ובדרך כלל עומדת על 1.5% מעל לריבית הרגילה של הבנק. כלומר, נניח שאם ריבית הבנק הינה 0.1% הרי שגובה הפריים הינו 1.6%.
כמה נקודות חשובות בנוגע אל ריבית פריים
נדייק, בנק ישראל לא קובע ריבית פריים במערכת הבנקאית כולה. זו מחושבת בבנקים על בסיס הריבית של בנק ישראל, בתוספת מרווח מסוים שנקבע על ידם. בפועל, הבנקים כיום מחשבים את הפריים ב- 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, אך לעתים גם זה משתנה בהתאם לבחירתם ולפרמטרים שונים. בנוסף, בפועל, הבנקים לא כפופים לריבית הפריים הקיימת, מדובר לרוב בבחירה אסטרטגית ומסחרית המוסכמת על ידם.
כעת כשאנו מבינים מהי ריבית הפריים, ישנם כמה דגשים נוספים שכדאי להכיר בנושא:
- חישוב ריבית להלוואה או משכנתא – רגע לפני שרצים לחתום על הלוואה או משכנתא, דעו שאלו הצמודות לריבית הפריים נחשבות לאטרקטיביות יותר באופן יחסי, כך שכדאי לשאוף לעסקאות מסוג זה. היתרון בהלוואות על בסיס הפריים הינו שאין הצמדה למדד, וניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם. כשהריבית נמוכה, המשכנתאות נחשבות פופולאריות יותר אך הסיכון גבוה יותר שכן הריבית עלולה לעלות בכל רגע ובאחוזים רבים. בנק ישראל אמון על הנושא, ובמרבית הפעמים לא יאשר להצמיד לריבית הפריים יותר משליש מהמשכנתא, כדי לשמור על איזון.
- חישוב ריבית לפיקדונות – תנאי הפיקדון הבנקאי בריבית משתנה, מחושבת לפי ריבית פריים המופחתת מרווח מסוים על פי החלטת הבנק, בהתאם לתקופת הפיקדון ולצפי בשינוי ריבית בנק ישראל. כאמור, ריבית הפריים מבוססת על ריבית בנק ישראל וגם משתנה בהתאם אליו. בכל יום שני האחרון בחודש מפרסם בנק ישראל את הריבית החדשה, כשריבית הפריים נגזרת ממנו ונכנסת לתוקף כמה ימים מאוחר יותר.
- ריבית פריים כאמצעי – טבעי לחשוב שריבית הפריים תהיה הדרך היחידה לחישוב הריבית בפיקדונות, אך זה ממש לא כך. כל בנק יבחר בעצמו את אופן חישוב הריביות להלוואות והפיקדונות, ויקבע עצמאית את מנגנוני השתנות הריבית; לעתים היא תיגזר ממרווח הפריים, לעתים תיקבע מראש כבר בתחילת הפיקדון ועוד.
אז איך יודעים מה הכי נכון?
כעת כשידוע מהי ריבית פריים נשמו עמוק, להבין את המושגים זה ממש לא מספיק. אם אתם עומדים בפני לקיחת הלוואה גדולה, משכנתא או פיקדון גבוה, ההמלצה הטובה ביותר היא למצוא איש מקצוע המתמחה לא רק בריביות, אלא מכיר היטב את רוח הדברים בבנקים. אדם זה יוכל להכווין אתכם לתכנית המתאימה ביותר לצרכים, הדרישות ולמצבכם הכלכלי.