מימון לעסקים קטנים

בא לי עסק! את המשפט הזה אומר לעצמו כמעט כל אחד בשלב זה או אחר של חייו. כן, אין כמעט מישהו שלא רוצה שיהיה לו עסק שיהיה הבייבי שלו ויתרום להכנסה החודשית שלו עסקים אלה דורשים מימון לעסקים קטנים.

מימון לעסקים קטנים

כמעט ואין אדם שיכול להחליט שהוא רוצה להקים עסק ובכיסו מצוי הכסף על מנת לעשות זאת. מצד שני, הפחד מפני הגופים שמספקים את המימון להקמת העסק גורם לכך שהרבה אפילו מוותרים על הרעיון שבהקמת העסק. כי לפעמים לא חשוב אם הרעיון של העסק טוב או לא, מהפכני וחדשני או לא, לפעמים המפתח הוא בגוף ממנו מקים העסק לוקח את המימון על מנת להקים אותו. והשוק הזה עמוס ומבלבל מאוד. אל תוותר על הרעיון והמחשבה של העסק שאתה חושק בו. אל תיתן לפחד מכאב הראש שבמחשבה מאיפה להשיג את המימון להשתלט עליך. אנחנו נותנים מימון לעסקים קטנים בתנאים נוחים שתוכל לעמוד בהם בלי פחד. כי עסק הוא חלום, ואין ספק שלא תהיה אדם שלם אם לא תגשים את החלומות שלך. רוצה עוד תמריץ? עסקים קטנים תורמים לא רק לך, אלא גם לחברה ולמדינה בכך שהם תורמים לכלכלה ושומרים על יציבותה.

מה הוא בכלל עסק קטן?

עסק הוא גוף שאמור להתנהל בצורה רווחית, כלומר סך ההכנסות שלו, לא רק שאמור לכסות את סך ההוצאות, אלא שהוא אמור להיות גבוה יותר. יחד עם זאת, בכדי לייצר מצב כזה ובכדי לשמר אותו לאורך זמן, ישנם רגעים בהם יש להשקיע בעסק סכומי כסף גדולים יותר מהרגיל, בין שלצורך הרחבת הפעילות העסקית והנעת צמיחה בעסק ובין שלצורך התמודדות עם זמנים קשים שצריך לצלוח אותם בכדי לשרוד. ברגעים כאלה, חשוב שתכירו את כל המגוון של פתרונות מימון עסקים קטנים, ואם אינכם מכירים אותם, מומלץ מאוד שתעזרו בגורם מקצועי, שיכול לעשות עבורכם את ההבדל בבחירת הפתרונות הנכונים לכם. בשורות הבאות מסבירים לכם המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה, על הנושא של מימון עסקים קטנים.

מהם פתרונות המימון שעומדים לרשות עסקים קטנים?

פתרונות מימון משמעותם ערוצים דרכם ניתן לגייס הון. פתרונות מימון עסקים קטנים הם פתרונות מאוד מוגדרים, המבוססים רובם ככולם על גיוס הון משוק האשראי. בניגוד למשל לחברות ענק שיכולות לגייס הון באמצעות אגרות חוב, הנפקה בבורסה או משקיעים, עסקים קטנים זקוקים לפתרונות זמינים בשוק האשראי ואלו הם למעשה הפתרונות היחידים שעומדים לרשותם. את פתרונות המימון הללו, אפשר להפריד לשני ערוצים מרכזיים: הערוץ הבנקאי שכולל בתוכו את כל הבנקים המסחריים והערוץ החוץ בנקאי שכולל בתוכו את כל הפתרונות האחרים שהם אינם בנקים.

בכל הערוצים הללו

המימון מבוצע למעשה על ידי נטילת הלוואה, שנמדדת על פי התנאים שלה: סכום ההלוואה, תקופת החזר ההלוואה, גובה הריבית, עמלות נלוות ופרמטרים נוספים כמו אפשרות פירעון מוקדם וכדומה. עד לפני שנים ספורות, נהנו הבנקים מיתרון מובנה של גישה מלאה למידע הפיננסי על כל לקוח ולקוח, מה שאפשר להם להעריך במדויק את רמת הסיכון בכל הלוואה, ולהתאים לה את גובה הריבית, בעוד שגופים חוץ בנקאיים, ללא יכולת להעריך את רמת הסיכון של כל לווה, נאלצו להגדיר את רמת הסיכון הגבוהה ביותר ועל כן גם את רמת הריבית הגבוהה ביותר. כיום, לאחר הרפורמה בשוק ההון, יכול כל ספק אשראי, בנקאי וחוץ בנקאי, לקבל את כל המידע הדרוש לו על הלווה על מנת להעריך את רמת הסיכון בהלוואה ולהתאים לו שיעור ריבית מתאים. המשמעות היא שכעת עומדת בפניכם האפשרות לפנות לא רק לסניף הבנק שלכם ולא רק לבנקים האחרים הפועלים בישראל, אלא גם לגופים חוץ בנקאיים אחרים, ובכלל זה חברות מימון ושירותים פיננסיים לעסקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי פרטיות ואפילו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות שלכם. מעבר לכל אלו ישנם עוד שני ערוצים שיכולים לעניין אתכם במציאת פתרונות מימון עסקים קטנים.

הלוואות בערבות מדינה

הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות בנקאיות רגילות, שאת הערבות עליהן נותנת לבנק המדינה עצמה. ערבות זאת מאפשרת לבנק להוריד את רמת הסיכון בהלוואה כמעט לאפס ולכן מאפשרת לו לתת הלוואות שאולי ללא ערבות המדינה, לא היה נותן אותן כלל, וכן מאפשרת לו לתת את ההלוואות הללו בריבית נמוכה יחסית. הקרן להלוואות בערבות למדינה היא קרן שהוקמה על ידי המדינה ומנוהלת על ידי גופים פיננסיים שמונו על ידי המדינה עצמה. בכדי לקבל הלוואה בערבות מדינה, תוכלו לפנות לכל אחד מן הגופים הללו ולהגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה. לאחר קבלת האישור, תוכלו לפנות לכל אחד מן הבנקים המשתתפים (ולא כולם משתתפים) ולהתחיל תהליך של קבלת הלוואה. הערבות תינתן על ידי המדינה מבלי שאתם כלל צריכים להיות מעורבים בכך, ולכן אתם אינכם לא נדרשים להעמיד ערבים או בטוחות כלשהן לטובת ההלוואה. הלוואות אלה מתאימות לעסקים קטנים ובינוניים עם מחזור פעילות של עד 100 מיליון ש"ח בשנה, והן ניתנות בהיקף של 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור השנתי, לפי הגבוה ביניהם. ההלוואות ניתנות לפרק זמן של עד 5 שנים והריבית נקבעת על ידי הבנק עצמו.

מימון עסקים קטנים באמצעות קרן פועלים לעסקים

קרן פועלים לעסקים היא קרן נוספת הדומה במהותה לקרן להלוואות בערבות מדינה, אלא שקרן זו מנוהלת על ידי בנק הפועלים בשיתוף כלל ביטוח, שהן חברות פרטיות לחלוטין ללא קשר למדינה. קרן זו מציעה הלוואות בתנאים דומים מאוד לאלו של ההלוואות בערבות מדינה ואפילו טובים יותר.

בחירת מקורות מימון עסקים קטנים

בשורה התחתונה, כאשר ניגשים למשימה של גיוס הון לעסק קטן, חשוב מאוד להכיר את כל האופציות העומדות בפניכם בשוק האשראי ואתם יכולים להניח די בוודאות, שאתם לא מכירים את כל האופציות ושגם אין לכם יכולת אמיתית לבחון אותן בזמן אמת. מרכז הלוואות בערבות מדינה פועל בשוק האשראי הישראלי באופן יומיומי וחי אותו יום יום, ולכן יודע בכל רגע נתון מהן אפשרויות האשראי לעסקים קטנים ומהם התנאים הטובים ביותר שקיימים בשוק בכל רגע נתון. למרכז גם יכולות מתקדמות מאוד לביצוע פניה שיטתית לעשרות ספקי אשראי על מנת לבחון את כל האפשרויות הקיימות ולבצע בחירה מושכלת של האפשרות הטובה ביותר. כמו כן, במידה ולא ניתן לגייס את כל ההון הנדרש לכם מספק אשראי אחד, מרכז הלוואות בערבות מדינה מציע מודל פעולה של תמהיל אשראי ממספר ספקי אשראי, תוך הקפדה על שמירת התנאים הטובים ביותר ורמת הריבית הכוללת הנמוכה ביותר שניתן להשיג בשוק בכל רגע נתון. המרכז פועל גם מול קרנות השקעה, קרנות מימון עסקים קטנים ממשלתיים ופרטיים, איגודים מקצועיים בענפי המשק השונים וכלל חברות המימון הפועלות בישראל, וזאת כמובן בנוסף לכלל הבנקים המסחריים, הכל במטרה לאתר את פתרון המימון הטוב ביותר עבור כל לקוח על פי צרכיו. עסק קטן הוא עסק בבעלות פרטית, של מישהו כמוני וכמוך, שמחזור המכירות שלו לא עולה על 20 מיליון שקלים בשנה והוא מעסיק בין חמישה לעשרים עובדים. עסקים שכאלה מרכיבים כ-90 אחוזים מהמשק בישראל וברחבי העולם, אתם לא לבד. בפתיחת העסק, מומלץ להיעזר ביועצים ובמומחים כדי שתוכלו לדלג מעל הבירוקרטיה המתישה  מימון חוץ בנקאי. מה יכולים להיות הקשיים של עסק קטן? כאמור, הקושי המרכזי של עסק קטן הוא במימון הראשוני. מכיוון שקשה להציג לבנקים ביטחונות ראויים, העסקים הקטנים נחשבים "מסוכנים" ולכן בדרך כלל הבנקים ממעטים לתת להם אשראי ואף דורשים החזרים גבוהים מהרגיל. קושי נוסף הוא בחוסר המידע שיש למקים העסק. נכון שאפשר למצוא את כל המידע באינטרנט, אבל לפעמים אין חכם כבעל ניסיון והצורך באדם או גוף שיעזור למקים העסק דורש עוד השקעה כספית.

מה היתרונות של עסקים קטנים לכלכלה ולמדינה?

עסקים קטנים גורמים לכך שכל אחד, מכל שכבה בחברה, מבינים שהם יכולים להגיע למצב שגם להם יש עסק ממנו הם מתפרנסים. התלות של יישובים קטנים בעסקים גדולים מסכנת את קיומם שכן אין תחרות ואין יותר מדי מקומות עבודה. מה גם שבעסק קטן כל אחד יכול להרגיש שהוא תורם לחברה, לכלכלה ולמדינה. אנחנו נותנים מימון לעסקים קטנים ואתה יכול לשמור על ראש שקט. לא ננסה להשתלט לך על העסק, העסק יהיה שלך, אנחנו רק נעזור במימון. אף אחד לא צריך לדעת במי אתה נעזר ולמה, העיקר שלך יהיה את העסק שלך, במימון שלנו.

מימון לעסקים הוא מונח גג שכולל בתוכו שורה ארוכה של מוצרי אשראי, הניתנים לעסקים בהיקפים שונים ובמסלולים שונים, חלקם על ידי בנקים, חלקם על ידי גופים חוץ בנקאיים וחלקם על ידי רשויות ציבוריות ומלכ"רים. בשורות הבאות נסקור בפניכם, בעזרת המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה, מספר מוצרי אשראי מרכזיים שכל בעל עסק חייב להכיר על מנת להבטיח זמינות של הון לצרכים עסקיים.

הלוואות בנקאיות רגילות

המסלול המוכר ביותר, גם אם לא הנכון והטוב ביותר, הוא המסלול של הלוואות בנקאיות. בבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש של העסק תוכלו לקחת הלוואה לטובת עסק פעיל או עסק בהקמה, וכן תוכלו לפנות לבנקים אחרים שאתם כלל לא מתנהלים מולם בשגרה, רק לצורך קבלת הלוואה. כמו בכל שירות שאתם צורכים, גם בלקיחת הלוואה לעסק, מומלץ מאוד לבצע השוואה בין כמה וכמה הצעות על מנת להתכנס לתנאים הטובים ביותר בריבית הטובה ביותר. שימו לב שישנם מאפייני יסוד לכל הלוואה, ואלו הם המאפיינים את רמת הריבית ואת התנאים שבהם יכול הבנק להעניק לכם את ההלוואה, אבל בתוך הטווח הזה ניתן לבצע השוואה בין כמה וכמה הצעות כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר.

הלוואות חוץ בנקאיות

פרט לבנקים, ישנם עוד מוסדות רבים המספקים פתרון מימון לעסקים ובהם חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון, קרנות השקעה, קופות גמל, קרנות פנסיה, איגודים מקצועיים בענפי הכלכלה השונים וכן הלאה. בעקבות הרפורמה בשוק ההון, כיום יכולים גופים אלה להגיע לכל המידע הדרוש להם על הלווה הפוטנציאלי על מנת להעריך בצורה נכונה את רמת הסיכון בהלוואה ולהתאים את גובה הריבית המתאים ללווה הספציפי. יכולת זאת הוזילה מאוד את האשראי החוץ בנקאי בשנה האחרונה, ולכן בהחלט כדאי לפנות לגופים אלה בכל מקרה של חיפוש פתרון מימון לעסקים.

ככלל, רצוי לפנות תחילה לאיגודים מקצועיים ומלכ"רים שמציעים פתרונות לעסקים בכלל ולעסקים בענף העיסוק שלכם, אם כי במרבית המקרים יהיה עליכם להיות חברים באותם איגודים על מנת ליהנות מפתרונות מימון לעסקים המוצעים על ידם. גופים אלה מציעים בדרך כלל את ההלוואות הטובות ביותר בתנאים הטובים ביותר ולעיתים בריבית אפסית לגמרי. בהמשך לכך, כדאי לפנות לחברות מימון המציעות שירותי מימון לעסקים בצורת הלוואות ופתרונות אשראי נוספים. כאמור, ענף זה זוכה לתחרות רבה מאוד בשנים האחרונות וניתן בהחלט למצוא בו הצעות אטרקטיביות מאוד בריביות נמוכות מאוד.

הלוואות בערבות מדינה

הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות הניתנות באופן שגרתי ורצוף על ידי הבנקים, כשלהתחייבויות הלווה בהלוואה ערבה למעשה המדינה. ערבות זו באה להחליף ערבים שבדרך כלל באחריותו של הלווה להביאם וגם אז לא בטוח שהם יספקו את צרכי הבנק לענות על הסיכון שהוא לוקח בהלוואה. ערבות מדינה מעניקה למעשה בטחון רב מאוד לבנק ולכן מאפשרת לו להעניק הלוואות לעסקים שללא ערבות מדינה לא היה נותן כלל. הלוואות בערבות מדינה מנוהלות על ידי קרנות שמקימה המדינה ובכל קרן כזאת ישנם גופים ייצוגיים שאמונים על בחינת הבקשות שמגישים בעלי עסקים. בקשות שאושרו מועברות לבנקים המשתתפים בתכנית, ומאותו הרגע ההלוואה מתנהלת כמו כל הלוואה רגילה כשהערבות ניתנת לבנק והיא שקופה לחלוטין ללווה, שבתורו לא צריך לדאוג לערבים או לבטוחות אחרים (למעט שיעור נמוך יחסית של הון עצמי).

פתרונות כוללים בתחום של מימון לעסקים

פתרונות כוללים הם פתרונות מימון לעסקים המוצעים על ידי חברות המספקות שירותי ייעוץ וליווי לעסקים בנטילת אשראי. בניגוד לתפיסה הרווחת, נטילת הלוואה עסקית אינה דומה לנטילת הלוואה צרכנית פרטית רגילה ויש לכך מספר סיבות. בנקים וספקי אשראי בכלל נוהגים להתייחס לעסקים בעין חשדנית יותר מאשר צרכנים פרטיים וזאת בשל הסיכון הגבוה יותר שקיים בהלוואות אלה, כפי שמוכיחות הסטטיסטיקות לאורך שנים ארוכות. בהתאם לכך, ייתכן בהחלט מקרה בו לא תוכלו למצוא כלל ספק אשראי שיסכים לספק לכם את ההלוואה שתרצו ואולי יסכים אבל בריבית גבוהה מאוד או בסכום נמוך מדי שלא מספיק לכם למילוי הצרכים העסקיים.

במסגרת פתרונות מימון לעסקים שמציעים גופים מקצועיים כדוגמת מרכז הלוואות בערבות מדינה, תוכלו ליהנות מליווי וייעוץ בבניית תמהיל שלם ואופטימלי של הלוואות החל מספק אשראי אחד ויחיד ועד מכמה וכמה ספקי אשראי על פי הצורך. תמהיל זה נועד להבטיח שתוכלו לגייס את כל הכסף הדרוש לכם למילוי צרכיכם העסקיים ושתוכלו גם להשיג את כל ההון הנדרש בתנאים הטובים ביותר ובריביות הטובות ביותר. לשם כך, נדרשת היכרות רחבה ומעמיקה עם שוק האשראי, עם אפשרויות האשראי הזמינות בו ועם הדרכים הנכונות להתנהל בתוכו על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר. בעלי עסקים רבים נכנסים למשימה של נטילת הלוואה לעסק או מציאת פתרונות מימון לעסקים כשאין בידיהם את הידע הזה או את הניסיון הנדרש לשם כך, ולאחר מכן משלמים על זה לאורך שנים בהחזרים חודשיים גבוהים, בריביות גבוהות ולעיתים גם במחיר של חדלות פירעון.

מרכז הלוואות בערבות מדינה מציע לכם שירות מקיף וכולל, בו תתבצע בחינה של הצרכים העסקיים שלכם, תגובש מסגרת ההון שאותו אתם צריכים לגייס ולאחר מכן יבוצע תהליך של פנייה שיטתית לשורה ארוכה של ספקי אשראי בכדי לקבל הצעות תחרותיות מכלל הגופים ולייצר את התמהיל האופטימלי עבור העסק הספציפי. בתהליך זה נבחנות גם היכולות הכלכליות של הלקוח על מנת להבטיח כי יוכל להחזיר את ההלוואות גם בתרחיש לא נוח, וכי יוכל להמשיך ולנהל את העסק ולהעלות אותו לפסים של רווח והצלחה, גם כאשר עליו לסחוב על גבו את המשא הלא פשוט של תשלום החזרי ההלוואות.