אם אתם זקוקים להלוואה לעסק, לבטח שמעתם כבר את הביטוי קרן בערבות מדינה ואולי כבר גיבשתם לעצמכם מחשבה מסודרת לגבי מה זה אומר. יש כאלה שאפילו חושבים שהלוואה הניתנת דרך הקרן היא הלוואה שלא חייבים להחזיר ואם לא מחזירים, אז המדינה מחזירה במקומנו. זוהי כמובן הנחה שגויה מן היסוד. אז מהי קרן בערבות מדינה? מתי נכון לפנות אליה? באילו מקרים אפשר בכלל לפנות אליה? איך פונים לקרן בבקשת הלוואה? מהם התנאים שמציעה הקרן? את כל התשובות לכל השאלות, נותנים לכם בשורות הבאות, המומחים של מרכז הלוואות בערבות מדינה.
קרן בערבות מדינה בקצרה:
עסקים רבים קטנים ובינוניים שומעים לרוב את המילה ערבות מדינה, ולא תמיד מבינים למה הכוונה? אז ערבות מדינה היא למעשה קרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים אשר עוזרת לעסקים שלא עומדים בתנאי הסף שהגדירה המדינה לקבל הלוואה. באמצעות ערבות מדינה ניתן לקבל הלוואה לעסק באחד מהמסלולים המוצעים.
מה זה בעצם קרן בערבות מדינה?
קרן בערבות מדינה היא קרן שהקימה מדינת ישראל במטרה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הלוואות מהבנקים. סיוע זה בא לידי ביטוי בכך שהמדינה נותנת את הערבות שלה להלוואה ובכך מסירה את הסיכון מהבנק ומאפשרת לו לתת הלוואות שאולי לא היה נותן כלל ללא ערבות זו ואף מאפשרת לו לתת את ההלוואה בתנאים טובים ובריבית נמוכה בגלל הסיכון הנמוך שנוצר בעקבות מתן ערבות המדינה. למעשה, כל עסק קטן או בינוני שמעוניין לקבל הלוואה עסקית, יכול לפנות לקרן ולהגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה. לאחר שהבקשה נבחנת, במידה והיא אושרה, יכול אותו עסק לפנות לאחד מהבנקים המשתתפים בתכנית ולקבל את ההלוואה הדרושה לו בהתאם לבקשה שאושרה.
אם אתם שואלים את עצמכם מדוע בכלל המדינה מציעה את האופציה הזאת, אז התשובה היא שלמדינה יש אינטרס לעודד את הצמיחה בעסק, צמיחה שמתבססת על פיתוח עסקים חדשים והרחבת הפעילות העסקית במדינה. בהתאם לכך, מוכנה המדינה לקחת על עצמה את הסיכון בכך שהיא נותנת את הערבות לאותן הלוואות, ובלבד שיותר עסקים ויזמים יוכלו להגיע להון הדרוש להם על מנת להרחיב את פעילותם העסקית. עבור העסק או היזם הספציפי זה אולי לא ניכר, אבל ברמה הלאומית, מאפשרת קרן בערבות מדינה להרחיב מאוד את הפעילות העסקית הכוללת בישראל.
למה המדינה עושה את זה?
מכיוון שבניגוד לעסק פרטי שכל מטרתו היא יצירת רווח כלכלי, האינטרס המובהק של המדינה הוא לעודד את הפעילות העסקית ולמנוע מצב של קריסת עסקים ועלייה בשיעור האבטלה. כשאשראי רב יותר זורם אל המשק, נוצרת יותר פעילות כלכלית במשק, הצמיחה של המשק מואצת והמצב הכלכלי הכללי משתפר.
לשם מה צריך קרן ערבות מדינה?
באמצעות קרן ערבות המדינה העסקים שזקוקים להלוואה ואשר אינם עומדים בתנאי הסף של המדינה יכולים לקבל את הלוואה ולהגשים את חלומם הקמת עסק או לקבל כסף שיכול לעזור להם ברכישת מכונות ואשר אין ברשותם. הודות לקרן ערבות המדינה עסקים קטנים ובינוניים יכולים להתקיים ולהגשים את חלומם הקמת עסק משגשג גם שאינם עומדים בתנאי הסף של המדינה.
למה עדיף לכם לקחת מקרן ערבות המדינה הלוואה?
מאחר שקרן ערבות המדינה מבינה את העסקים הקטנים והבינוניים ודואגת להם, עדיף לכם לקחת הלוואה מערבות המדינה מאשר גוף זר אחר. עם קרן ערבות המדינה תוכלו לקחת הלוואה בהתאם לצרכים האישיים שלכם ללא צורך באישור פקיד הבנק. המסלולים המגוונים אשר מותאמים לצרכים האישיים שלכם. כמו כן, עם ערבות המדינה תקבלו השלמה של 80% מגובה ההשקעה באחד ממסלולי ההלוואות של ערבות המדינה. עם הכנת תוכנית של קרן ערבות המדינה תוכלו לקבל מענה מיידי ללא צורך בהמתנה כפי שנהוג.
ראו גם: הלוואה לעסקים קטנים
מה קורה אם אתם לא עומדים בהתחייבויות שלכם בהלוואה?
כאמור, הקרן להלוואות בערבות מדינה נותנת את ערבותה לבנק בגין ההלוואה שלכם וזה אומר שאם מאיזושהי סיבה אתם מגיעים למצב של חדלות פירעון ולא מחזירים את ההלוואה שלכם על פי הנדרש, הקרן מעבירה לבנק את החזרי ההלוואה במקומכם. העניין הוא שזה ממש לא פוטר אתכם מחובתכם. במצב רגיל, אם לא הייתם מחזירים את ההלוואה כנדרש, היה הבנק פותח כנגדכם בשורה של צעדים משפטיים כדי להפעיל עליכם סנקציות שונות, לרבות הוצאה לפועל. כאשר אתם לוקחים הלוואה של הקרן להלוואות בערבות מדינה, את אותן הסנקציות ואפילו ביתר שאת, תפעיל עליכם המדינה עצמה ולמדינה יש הרבה יותר כלים כמו קנסות מנהליים למיניהם, ולכן חשוב לזכור שעצם העובדה שהמדינה נותנת לכם את ערבותה, לא אמרת שהיא פוטרת אתכם מחובתכם.
מרכז הלוואות בערבות מדינה עומד לרשותכם עם צוות של מקצועני אשראי על מנת להשיג עבורכם את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם מכל מגוון ספקי האשראי הפעילים בישראל. המרכז יבטיח שתוכלו לגייס את כל ההון הדרוש לכם ובריבית והתנאים הטובים ביותר שניתן להשיג, בין מספק אשראי אחד ובין ממספר ספקים במקביל ובהם גם הקרן להלוואות בערבות מדינה.
מהם המסלולים שמציעה הקרן לערבות מדינה?
הקרן לערבות המדינה מציעה מס' מסלולים שונים לעסקים בהתאם לצרכים האישיים שלהם. מסלולים אלה כוללים:
- מסלול הון חוזר- מדובר על מסלול לעסקים קיימים אשר זקוקים לטיפול נקודתי או מתמשך של מזומנים. במסלול זה ניתן למשל מימון לחומרי ייבוא וחומרי גלם לייצור מוצרים לצרכן על מנת שיוכל להמשיך ולהתקיים בתור עסק.
- מסלול השקעה- מסלול זה מתאים לעסקים אשר רוצים להתרחב מבחינת מקומות ייצור או מכירה, או לרכוש מכונות ועוד.
- מסלול עסקים בהקמה- מסלול זה מיועד ליזמים שרוצים להקים עסק ואשר זקוקים למימון לצורך הקמת העסק.
ניתן לשלב בין המסלולים השונים בהתאם לצרכי העסק. כך למשל ניתן לשלב בין רכישת מכונה לבין מימון ייבוא ותשלום משכורות.
מהם תנאי ההלוואה שמספקת קרן בערבות מדינה?
את תנאי ההלוואה במסגרת קרן בערבות מדינה קובעת למעשה המדינה במסגרת הקרן. תנאים אלה לא נקבעים על ידי הבנקים עצמם. לאחר שהמדינה מציגה את תנאי הקרן היא קוראת לבנקים שמעוניינים לקחת בה חלק וכל בנק שמצטרף, לוקח על עצמו להעמיד את ההלוואות שמאשרת הקרן על פי התנאים שהיא מאשרת ואשר מוגדרים וידועים לאותם הבנקים מראש. הלוואות במסגרת הקרן ניתנות בתנאים הבאים:
- בקשות לקבל הלוואות בערבות מדינה יכולים להגיש עסקים קטנים ועסקים בינוניים בעלי מחזור עסקי של עד 100 מיליון ש"ח בשנה. עסקים קטנים בעלי מחזור של עד 25 מיליון ש"ח בשנה, יכולים לפנות גם לקרן פועלים לעסקים שמציעה הלוואות בתנאים דומים מאוד, ועסקים בעלי מחזור שנתי של יותר מ-100 מיליון ש"ח, לא יכולים לפנות לאף אחת משתי הקרנות האלה.
- הלוואות של קרן בערבות מדינה ניתנות לתקופה של עד 5 שנים, קרי 60 חודשים ועד סכום של 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור העסקי, הגבוה מביניהם.
- לצורך הגשת בקשה להלוואה יש לפנות לחברות שמונו להיות הגורמים המתאמים של קרן בערבות מדינה. המדובר בחברות המציעות שירותים פיננסיים או משרדי רואי חשבון. אלו בוחנים כל בקשה, דוחים או מאשרים אותה, ומעבירים אותה לבנקים המשתתפים. או אז צריך מבקש ההלוואה לפנות לאחד הבנקים הללו ולבקש את ההלוואה בהתאם לאישור שניתן. תהליך אישור הבקשה על ידי הגורמים המתאמים יכול להימשך כ-10 ימי עסקים, אך לאחר מכן תהליך הסדרת ההלוואה בבנק יכול להאריך את התהליך עד כדי 30 יום בסך הכל.
- עלות אגרת הגשת בקשה לגורמים המתאמים עומדת על 250 ש"ח ובנוסף לכך צפוי הלווה לשלם עמלה של 2% בגין העמדת אשראי לבנק שמספק את ההלוואה. שימו לב שבקרן פועלים לעסקים לא נגבית עמלה כלשהי וגם אין אגרה על הגשת הבקשה.
- הריבית בהלוואה נקבעת על ידי כל בנק בהתאם לריבית הנהוגה במשק, תוך התחשבות בעובדה שההלוואה נהנית מערבות של המדינה.
- שימו לב שערבות המדינה ניתנת עבור 85% מגובה ההלוואה. בנוסף, צריך מבקש ההלוואה להעמיד 5-10% בהון עצמי ועל פי הצורך לספק בטוחות נוספות עבור 5% הנוספים על פי שיקול דעתו של הבנק.
איך פונים לקבלת הלוואה מהקרן להלוואות בערבות מדינה?
אם אתם מעוניינים לקחת הלוואה לעסק, בין שכבר ניסיתם לקחת הלוואה כזאת וסורבתם ובין שלא, תוכלו לעשות זאת באמצעות פנייה לקרן. הפנייה לקרן מתבצעת דרך הגורמים המתאמים שמונו על ידי המדינה לניהול הקרן להלוואות בערבות מדינה. המדובר בחברות המספקות שירותים פיננסיים או משרדי רואי חשבון שהם אלו שמנהלים את הפעילות בקרן בשם המדינה. הפנייה אל הגורמים הללו בבקשה להלוואה מתבצעת על פי קריטריונים המפורסמים על ידי הקרן והיא צריכה לכלול טופס בקשה להלוואה וכן מסמך שדומה במהותו לתכנית עסקית מקוצרת, ובו עליכם לפרט מי אתם, מהו העסק שאתם מנהלים, לאיזו מטרה אתם צריכים את ההלוואה, לספק נתונים כלכליים על העסק, תחזיות וכן הלאה.
הבקשה שלכם תיבחן על ידי הגורמים המתאמים ולאחר שאושרה, אם אושרה, היא תועבר לכל הבנקים המשתתפים בתכנית, ולא כל הבנקים משתתפים. או אז תוכלו לפנות לכל אחד מהבנקים האלה ולהתחיל את הפרוצדורה לקבלת ההלוואה. הבנק כבר יודע שהמדינה נתנה את ערבותה להלוואה זאת וכל שנותר לו הוא להוציא את ההלוואה אל הפועל ולהעביר אליכם את כספי ההלוואה. תהליך אישור הבקשה נמשך כ-10 ימים וסך התהליך כולו, עד שהכסף מועבר אליכם, יכול להימשך עד 30 ימים.
איך הכי נכון לבצע פנייה לקרן?
אם אתם רוצים לבחון את האפשרות של פנייה לקרן בערבות מדינה, מומלץ מאוד לעשות זאת בליווי גורם מקצועי שיבצע עבורכם את הפנייה. הסיבה לכך היא לא המורכבות של התהליך, אלא היכולת של גורם מקצועי לאתר עבורכם את ערוצי האשראי הטובים ביותר עבורכם גם בתוך הקרן וגם בערוצים נוספים שעומדים לרשותכם ואתם כנראה כלל לא מודעים להם. כך למשל, מרכז הלוואות בערבות מדינה יוכל למקסם את הסיכויים שלכם לקבלת אישורה של הקרן לבקשת ההלוואה שלכם ולהשיג עבורכם את תנאי ההלוואה הטובים ביותר מול הבנק, לרבות הפחתה משמעותית בעמלת העמדת אשראי. בנוסף, יוכל המרכז לסייע בפנייה לערוצים דומים נוספים ובראשם קרן פועלים לעסקים, המציעה תנאים דומים ובהיבטים מסוימים אפילו טובים יותר.
בתי עסק שמחפשים מקור מימון, עשויים לקבל החלטות פזיזות שלא מבוססות על שיקול דעת קר ומחושב, וזאת תוך שהם מוכנים להתפשר על תנאי ההלוואה, על אף שפשרה זו יכולה לבוא לידי ביטוי בעשרות ומאות אלפי שקלים של ריבית לאורך שנים. מרכז הלוואות בערבות מדינה מתמחה בבניית תמהילי אשראי והלוואות לעסקים ומציע לכם גם את הסיכויים הטובים ביותר לקבלת אישור להלוואה בערבות מדינה בתנאים הטובים ביותר שניתן להשיג בכל רגע נתון, וגם בגיבוש ערוצים נוספים שיאפשרו לכם לגייס את כל ההון הנדרש לכם בתנאים מיטביים.
