אם החלטת שהגיע הזמן לקחת משכנתא, וודאי שמת לב שהשוק מגוון מאוד – המסלולים, האפשרויות, הריביות ושאר ירקות; יש כל כך הרבה אופציות עד שזה מרגיש כמעט בלתי אפשרי לבחור. כל מסלול מציע תנאים שונים, ולא בטוח שהם יתאימו לך כלל וכלל. מסיבה זו, חשוב לבצע השוואת משכנתאות ולהכיר היטב את המסלולים שהוצעו לך. כך, ניתן יהיה לבחור נכון ומדויק יותר במסלול שיהיה הכי קל לעמוד בו ולהתמיד בו לאורך שנים.
נתונים אישיים כחלק בלתי נפרד מתהליך השוואת משכנתאות
כסף הוא לא הפרמטר היחיד שצריך להתייחס אליו כשעושים השוואת משכנתאות יש להתייחס גם לנתונים אישיים הרלוונטיים לתהליך. מדוע? כי כשאדם לוקח הלוואה כל כך גדולה למספר שנים ונעשה כפוף לגורם הבירוקרטי שנותן את ההלוואה, עליו להתחשב ברמות הסיכון שהוא יכול או מוכן לקחת על עצמו. למשל;
- תנודות ושינויים בגובה ההחזר החודשי
- שינויים במצב המשפחתי שעלולים להשפיע כלכלית
- שינויים בהכנסה הפרטית
- רמת נזילות
- ירושות צפויות
- ועוד
כל אלו משפיעים מאוד על בחירת מסלול המשכנתא, שכן כל מסלול מביא עימו יתרונות וחסרונות שמתאימים או לא מתאימים לאנשים שונים. לכן, יש לבצע השוואת משכנתאות וכך להבין מהו המסלול הנכון והמדויק ביותר עבורך. מדובר בהתחייבות לאורך שנים ארוכות וכדאי שהיא לא תהפוך לעול.
בנוסף, יש לקחת בחשבון נתונים אחרים שאינם קשורים אליך באופן אישי. אפשר לקרוא להם, נתונים מאקרו כלכליים או כאלו שאין לאף אחד מאיתנו שליטה עליהם. הם יכולים להשפיע על שוק המשכנתאות לטובה או לרעה, ובהמשך ישיר לכך גם על יכולת ההחזר של כל אדם שהתחייב למשכנתא לתקופה כזו או אחרת. בנוסף, יש לקחת בחשבון שערי מט"ח, ותנודות שונות בשוק שעלולות להוזיל ואף לייקר את המשכנתא.
כמובן שאין אפשרות לחזות במדויק את כל השינויים והתנודות הללו, אך איש מקצוע מעולה שמכיר את עולם המשכנתאות היטב, ישמח לסייע לך ולהגיע קרוב ככל האפשר לנתונים העתידיים, ובאופן מדויק. אי אפשר לבצע השוואת משכנתאות באופן עצמאי ולו מהסיבה הזו שאינך מגיע מהתחום ואין ביכולתך לחזות אותו, כיוון שאין לך היכרות מעמיקה מספיק עם הגורמים השונים שמשפיעים עליו.
עם זאת, זה ממש לא אומר שלא כדאי להכיר את המסלולים השונים לפחות באופן בסיסי. ובכן, אלו המסלולים הנפוצים ביותר בקרב כל הגורמים מהם ניתן לקחת משכנתא. כאמור כל מסלול מגיע עם רמת סיכון שונה, ומתאים למצבים כלכליים שונים:
- משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה – זהו מסלול שנחשב לסיכון יחסית גבוה ובאופן שאינו ברור וידוע. מסלול זה יהיה רלוונטי בעיקר לתקופות בהן נראה צפי לירידה בריבית או למשכנתאות שניתן לפרוע אותן בזמן קצר ועם תשלום גבוה.
- משכנתא צמודה בריבית קבועה – במסלול זה, ההלוואה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן, אך הריבית קבועה מראש ואין לשנותה לאורך כל חיי ההלוואה. חשוב לציין כי מדובר בריבית בנק ישראל בתוספת מרווח נוסף על פי קביעת הבנק. מדובר במסלול שנחשב אטרקטיבי בזמנים של ריבית נמוכה שצפויה בעתיד לעלות, והוא מספק קצת יותר ביטחון ושקט נפשי מפני תנודות גדולות ומסיביות מידי.
- משכנתא ללא הצמדה על בסיס ריבית הפריים – כאן מדובר בהלוואה שלא צמודה למדד וגובה ההחזר נקבע על פי ריבית הפריים, ריבית בנק ישראל + אחד וחצי אחוזים. הלוואה זו מעולה להלוואות קצרות כדוגמת הלוואות גישור מהסיבה שכאן, לא קיימת עמלת פירעון מוקדם.
- משכנתא צמודה למט"ח וריבית הליבור – זהו מסלול משכנתא שגובה הקרן שלה צמוד לשער האירו או הדולר, והריבית הינה הליבור – אותה מפרסמים בלונדון פעמיים בשנה.
- משכנתא בטוחה – ביננו, רוב האנשים מעדיפים להתרחק מסיכונים עד כמה שאפשר. בדיוק בשביל זה נוצרה המשכנתא הבטוחה, שבקצרה, היא משכנתא ללא הצמדה ובריבית קבועה. כלומר, התשלום החודשי יהיה קבוע לאורך כל התקופה, אך הריבית נחשבת לגבוהה יותר. כרגיל, כל אחד ושיקוליו! יש כאלו שיעדיפו את הראש השקט הזה, לדעת בדיוק מה משלמים ומתי, מאשר להתעסק עם סיכונים ברמה כזו או אחרת.
הבה נחזור ליועץ המשכנתאות שלנו
מבלבל, נכון? בדיוק בגלל זה השוואת משכנתאות יש לבצע רק עם יועץ משכנתא מומחה. מדובר כאן בסכומי עתק, כסף גדול עם פוטנציאל חיסכון משמעותי אם רק מאפשרים לגורם מקצועי לסייע לנו בתהליך. יועץ טוב, יוכל לא רק להשיג עסקה אופטימלית אלא אפילו להיטיב את התנאים עבורכם יותר ממה שציפיתם! לאנשי מקצוע אלו יש קשרים עם הבנקים השונים, הם מכירים היטב את האותיות הקטנות ואת המסלולים השונים, כך שברגע שיקבלו ממך את כל המידע החשוב, יוכלו להתקדם בעבודתם ולהשלים אותה על הצד הטוב ביותר עבורך.
משכנתא היא חלום של רבים לסיכומו של דבר, חלום שלא מעט מוותרים עליו מראש בשל המחירים הגבוהים והסיבוך שבתהליך. אבל זה לא צריך להיות ככה, לא כשישנו גיבוי מיועץ משכנתאות מקצועי ואמין שיעשה הכל כדי להציג בפניך את התנאים הטובים ביותר, למשכנתא בלי כאב ראש!